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‘Día D’ para el sistema de pensiones

VTE — Thu, 10 Oct 2019 18:09:53 +0000

Dentro de tres años, unos 56,000 mexicanos llegarán a la edad de jubilación sólo para descubrir que no tendrán pensión. Serán la evidencia de que la ley de 1997, no los contempló.

En 2022, las Afores cumplirán 25 años, pero, antes que una ocasión para celebrar, es un motivo para preocuparse. Ese año, iniciarán sus trámites de retiro los primeros pensionados bajo el régimen de cuentas individualizadas, pero la mayoría de ellos no alcanzará a obtener una pensión.

El problema es inmenso y, hasta ahora, no está claro cómo se le enfrentará. Se estima que serán 80,000 personas las que alcancen la edad de jubilación en 2022, según cálculos de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar). Siete de cada 10 personas de ese universo, que debieron haber empezado a trabajar después de 1997 o, al menos, a cotizar ante el IMSS, no acumularán las 1,250 semanas de cotización necesarias para poder acceder, cuando menos, a una pensión mínima garantizada.

Antes de la creación de las Afores, regía un sistema solidario, basado en una ley de 1973: el ahorro de los trabajadores iba a un único fondo colectivo y, de ahí, se tomaba el dinero para los que se iban pensionando; pero el IMSS, administrador del fondo, tomó dinero para otros gastos y se endeudó para cumplir con las pensiones.

En ese modelo, llamado de “beneficio definido”, la pensión dependía de dos factores: del número de semanas trabajadas y cotizadas en el IMSS y del salario reportado por el trabajador antes de cumplir 65 años. Lo que rige ahora es la contribución definida; es decir, que la pensión depende sólo de las semanas cotizadas y del monto de recursos que cada trabajador haya ahorrado en su Afore al momento de cumplir 65 años.

En el grupo de las 80,000 personas que llegan a su edad de jubilación ese año, son mayoritarias las mujeres que dejaron de trabajar por un tiempo prolongado, hombres y mujeres que trabajaron de manera independiente (sin seguridad social) o que se emplearon en la informalidad, pero alguna vez cotizaron ante el IMSS. En otras palabras, son personas que llegaron a sus 65 años sin haber acumulado una trayectoria de cotización equivalente a 24 años de trabajo formal (1,250 semanas).

Al realizar el trámite, este grupo recibirá una negativa de pensión, lo que implica que su única alternativa será retirar el saldo acumulado en la cuenta individual. Y a ese monto deberán restarse los impuestos, que van de 20 a 30%, y se aplican tanto a los intereses como al capital.

Por ejemplo, si alguien acumula un monto de 100,000 pesos en su cuenta individual (ahorro y rendimientos incluidos), recibirá únicamente 80,000 pesos.

“El artículo 109, párrafo tercero, de la LISR [Ley de impuesto sobre la renta] dice que las aportaciones a la subcuenta de retiro, así como los rendimientos que generen, no serán ingresos gravados para el trabajador, pero sólo en el ejercicio en que se aporten, con lo que deja abierta la posibilidad de gravarlos después”, advierte la Procuraduría de la Defesa del Contribuyente (Prodecon).

Este organismo ha emitido recomendaciones para disminuir la tasa con la que se gravarán esos retiros de las Afores, pues se les aplica la misma tasa que a las ganancias de los inversionistas en los mercados.

La Consar estima que, para 2026, serán 500,000 las personas que hayan recibido una negativa de pensión por no acumular las semanas necesarias de cotización.

¿Quién sí tendrá pensión?

Para quienes sí acumulen más de las 1,250 semanas de cotización requeridas, las opciones son: tener una pensión mínima garantizada, equivalente a un salario mínimo; generar un retiro programado en la Afore que administra sus recursos, aplicable a aquellos que cuenten con una masa mayor de recursos; o contratar una póliza de renta vitalicia. Esta última sólo estará disponible para los que hayan ahorrado alrededor de 1 millón de pesos en su cuenta individual.

“Hemos trabajado mucho en fortalecer a las Afores, pero el día que las Afores entregan ese dinero, todo el riesgo lo asume el individuo”, explica Carlos Noriega, titular de la Unidad de Seguros, Pensiones y Seguridad Social de la Secretaría de Hacienda. “Ese día, el individuo tiene que tomar una decisión muy difícil: convertir ese dinero en algo que pueda garantizar una renta para lo que le quede de vida”.

El año 2022 es, para Noriega, un deadline que exigirá cambios de fondo al sistema con el que hoy se administran los ahorros para el retiro. Entre las modificaciones que se vislumbran, figuran el aumento en la edad de retiro, aumento en el monto de ahorro que los trabajadores destinan como proporción del salario y el esquema de comisiones que hoy cobran las Afores.

Actualmente, las Afores aplican las comisiones al saldo total en la cuenta individual, cuando podría cobrarse únicamente sobre el rendimiento, señala el funcionario.

Aun así, esos cambios podrían ser insuficientes: no resuelven los problemas de fondo, reconoce Noriega. Éstos son: el pobre crecimiento de la economía, el bajo nivel salarial y el alto nivel de trabajo informal.

Entre las alternativas para impulsar el ahorro voluntario, Valdés destaca un aumento progresivo de la tasa de ahorro para que alcance, al menos, 12% y generar beneficios fiscales para quienes ahorren de manera voluntaria.

“Las empresas deberían tener la responsabilidad de hacer el trámite de deducibilidad del ahorro para sus empleados, [pues] tener que hacer una declaración de impuestos desincentiva que la gente aproveche los estímulos fiscales que puede obtener al ahorrar. El gobierno tiene la responsabilidad, además, de decirle a la gente que tiene que ahorrar; si no lo hace hoy con la generación de los que tienen 30 años, no tiene derecho de decirle a las personas de más de 60 que no tendrán pensión porque no ahorraron lo suficiente”.

Otras medidas que deben implementarse, agrega Valdés, son las relacionadas con el combate a la discriminación por edad, y la flexibilización de las condiciones de trabajo para los mayores. “Muchas personas no quieren dejar de trabajar cuando cumplen 65 años, pero no encuentran trabajo; muchas de ellas no deberían tampoco seguir trabajando en jornadas completas. Elevar la edad de retiro también debería implicar una mejora en las condiciones de trabajo”.

El sistema de pensiones en México tiene otro problema: las definiciones las hacen políticos y dejan fuera la opinión de especialistas, dice José Luis Suárez Vázquez, actuario y director de la consultora Eysa. “La cantidad de la pensión mínima garantizada es muy baja; se percibe una sensación de que el gobierno no sabe hacer las cosas o no las quiere hacer. Los actuarios hemos planteado varias soluciones, pero la discusión es más de carácter político y se deja de lado el alcance de las decisiones que se toman; se generan políticas por personas que no verán los impactos… y las generaciones más jóvenes corren el riesgo de tener una vejez en la pobreza, incluso si ahorran”, advierte.

Fuente: www.forbes.com.mx

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Los millennials serán pobres en 2050

VTE — Thu, 04 Jul 2019 12:52:59 +0000

En los últimos años nos enteramos que las personas que no cotizaron bajo la ley de 1993 no podrán recibir una pensión a futuro, con este dato podemos decir que ningún millennial podrá pensionarse y por lo tanto no podrá tener un retiro económico en los siguientes años.

Se estima que para el 2050, México se puede volver un país de viejos enfermos y pobres si es que no se actúa antes para prevenir esta situación, esto según la académica de la Universidad Nacional Autónoma de México (UNAM), Isalia Nava.

Para el 2050, el 21.5% de la población, alrededor de 32.4 millones de personas, serán ancianos de acuerdo con el Consejo Nacional de Población.

En 2015, el número de habitantes ascendía a 119.5 millones, de los cuales 12.4 eran mayores de 60 años, lo que significa el 10.4%; y el 43.7% de estos se encontraba en condiciones de pobreza moderada o extrema.

Únicamente el 26.5 de los mayores de 60 años cuenta con una pensión, es por eso que la mayoría que busca otras fuentes de ingreso y la mayoría recurren a la informalidad o un trabajo en condiciones económicas precarias.

¿Cómo salvar nuestro futuro económico?

Ante la situación actual y las predicciones económicas para 2050, sería imprudente dejar de lado el ahorro y hacer caso omiso de este. De acuerdo con El Financiero, existen acciones que podemos emprender para salvarnos de un futuro “complicado”.

1.-Construir un ahorro por medio de Afores o cuentas de seguros o inversión. Este ahorro no se debe tocar hasta la vejez, cuando nuestras condiciones de vida ya no nos permitan trabajar.

2.- Cuidar que el monto que se deposite al Afore sea de un 10%, lo cual ayudaría que a futuro se obtenga el último sueldo percibido.

3.- Tener un patrimonio y cuidarlo, porque en un futuro se podría hacer uso de la plusvalía de bienes raíces o del valor de una empresa propia.

Información de ExpokNews

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El valor de tu pensión

VTE — Tue, 12 Sep 2017 14:00:30 +0000

En el terreno de las finanzas personales, uno de los temas con más difusión, tras la modificación al régimen de pensiones, es el ahorro para el retiro. Con la incursión de la figura de la cuenta de ahorro individual, todos somos responsables de la cantidad de dinero que recibiremos al momento que llegue el retiro laboral.

Dicho compromiso depende de varios factores, entre ellos: tu salario base de cotización (salario mensual con el que estás registrado ante tu instituto de seguridad social), edad en años (edad con la que cuentas para calcular el tiempo que te queda por cotizar), saldo de tu Afore (dinero que tienes en tu cuenta individual) y la tasa de reemplazo.

¿Qué significa ésta última y por qué su importancia?

La tasa de reemplazo es una proyección que se calcula mediante tus datos personales (edad, género, años cotizados, último salario base, entre otros) que te permite conocer cuánto dinero podrías obtener al momento en que llegue tu retiro, es decir, una mirada a futuro.

La mayoría de las ocasiones este dato se expresa en porcentaje, que refleja la parte proporcional que obtendrías del total de tu salario base de cotización. Por ejemplo, si en la actualidad tienes un salario de $10,000 (salario base de cotización), y cuentas con una tasa de reemplazo del 44.7%, el dinero que recibirías mensualmente al momento de jubilarte sería $4,470.

De acuerdo con la Organización Internacional del Trabajo (OIT), el monto de la pensión debe ser al menos del 40%, y aunque gastos como: ropa, calzado, transporte laboral, comida fuera de la casa, entre otros, pueden disminuir al llegar el retiro laboral, el nivel de vida que te proporciona esta tasa de reemplazo difícilmente se adapta a tus necesidades como pensionado.

Y si bien existe una gran controversia en torno a la tasa de reemplazo ideal, lo opcional es que ésta se incremente hasta llegar al 100%, lo que te permitiría tener una mejor pensión para afrontar tu retiro.

¿Cómo hacer un ahorro voluntario?

Domiciliación Electrónica

Descuentos a través de una tarjeta de débito, que serán transferidos de manera automática a tu cuenta AFORE. Depósitos a partir de 100 y hasta 50 mil pesos, con la periodicidad que decidas.

Ventanilla

Acude a cualquier sucursal de la AFORE y realiza el depósito siguiendo las indicaciones que te den directamente en la ventanilla, no hay montos mínimos ni máximos.

A través de tu patrón

Descuentos vía nómina a través de tu área de Recursos Humanos para que ahorres la cantidad que deseas.

Por Internet

Ingresa al portal de internet de tu AFORE para que vía transferencia Bancaria realices Ahorro Voluntario.

Teléfono celular (App Transfer)

Estés donde estés tu ahorro puede realizarse en cualquier momento desde tu celular o Smartphone descargando la APP Transfer o bien a través de un mensaje SMS. Lo único que necesitas es tu CURP.

Podrás verificar que todas tus aportaciones estén depositadas, a través de los estados de cuenta que la AFORE debe enviarte tres veces al año al domicilio que hayas indicado.

Recuerda: Cuando hagas Ahorro Voluntario es indispensable que designes a tus BENEFICIARIOS para que a ellos les entreguen estos recursos si algún día llegaras a faltar.

Fuente: CONSAR y Condusef

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Tipos de pensión

VTE — Wed, 18 Feb 2015 19:49:36 +0000

El Sistema de Pensiones se divide en Beneficio Definido (BD) y Contribución Definida (CD).

1.- Beneficio Definido (BD)
El derecho de una pensión y el monto de la misma dependerá de:
– Salario de cotización y
– Número de semanas que el trabajador haya contribuido al sistema.

Riesgos de trabajo
– Incapacidad permanente total
– Incapacidad permanente parcial
– Muerte (viudez, orfandad, ascendencia)

Invalidez y Vida
– Invalidez definitiva
– Muerte (viudez, orfandad, ascendencia)

2.- Contribución Definida (CD)

El derecho de una pensión y el monto de la misma dependerá de:
– Monto de la cuenta individual y
– Número de semanas que el trabajador haya contribuido al sistema.

Retiro Anticipado: Cuando el trabajador tiene un saldo 30% mayor al de la pensión garantizada, puede optar por retirarse.

Cesantía: Cuando el asegurado se retira entre los 60 y los 65 años.

Vejez: Cuando el asegurado ha cumplido los 65 años de edad.

En nuestro país existe más de un sistema de pensiones, entre ellos está el plan público. Éste se ofrece a aquellas personas que prestan sus servicios a un empleador público, es decir, al Estado o a alguna dependencia gubernamental.

La construcción del Sistema Nacional de Pensiones en México se ha enfocado en reformar los esquemas de pensiones públicos existentes, respetando en todo momento los derechos laborales de los trabajadores y buscando equidad social, viabilidad financiera, integración operativa y transparencia en la información. Se han tenido avances muy importantes en cada uno de los niveles anteriores, pero aún quedan pendientes por atender.

Las reformas a sistemas de pensiones en el país, que tuvieron como principio el cambio de un esquema de reparto a un sistema de cuentas individuales, han disminuido 67 puntos porcentuales del PIB el valor actuarial de los pasivos pensionarios de la nación.

En este sentido, se destaca que la reforma del sistema de pensiones del IMSS, efectuada en 1997, disminuyó en 45 puntos del PIB los pasivos pensionarios, mientras que la reforma al sistema del ISSSTE, implementada en el 2008, disminuyó estos pasivos en 22 puntos porcentuales del PIB.

Asimismo, las reformas a los esquemas de pensiones del IMSS e ISSSTE han permitido que más de 80% de los derechohabientes de esquemas públicos migren en el tiempo hacia un esquema de pensiones capitalizado, poniendo un tope al costo fiscal futuro.

Adicionalmente, se ha mejorado la equidad en los esquemas públicos a través de fortalecer los derechos de propiedad de los recursos pensionarios de los trabajadores al contar con una cuenta individual, establecer aportaciones mayores del Estado a las cuentas individuales para los trabajadores que menos ganan y garantizar pensiones mínimas.

Los sistemas de pensiones tienen como objetivo primordial proteger el flujo de ingresos de un trabajador y su familia cuando se presente el momento de retiro por:

Edad avanzada

Cesantía en edad avanzada

Muerte prematura

Accidentes y las enfermedades que causan invalidez o incapacidad de seguir trabajando

Pero, ¿cómo funciona? Existen dos etapas: acumulación y desacumulación. Durante la primera etapa, el trabajador y/o el empleador (en el caso de las pensiones públicas, el gobierno) realizan contribuciones al sistema, generalmente, de acuerdo con un porcentaje del salario. Mientras que en la segunda etapa, el trabajador o sus beneficiarios reciben la pensión acumulada.

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Mi retiro

VTE — Wed, 21 Apr 2010 04:00:47 +0000

Las expectativas de llegar a una edad avanzada en condiciones de retirado o jubilado, cada día se incrementan ya que la edad de fallecimiento promedio de las personas va incrementándose con el paso del tiempo.

Lo anterior es cierto tanto para personas que laboran en alguna empresa como para quienes trabajan por su cuenta o tienen negocios propios y no están inscritos a ninguna de las instituciones de seguridad pública. Por lo anterior se presenta una de las dos situaciones siguientes:

Empleados: El monto de las pensiones que marca la ley suele ser considerablemente menor al último sueldo alcanzado a la edad de jubilación.
Independientes: No cuentan con un plan de pensión obligado por las leyes.

Esas dos condiciones plantean la necesidad de constituir un fondo para una pensión complementaria (primer caso) o para una pensión a partir de cero, (segundo caso). Para satisfacer ambos casos, lo recomendable es contratar con una aseguradora un Plan de Retiro que considere las siguientes características:

Propósito

Recibir una renta de retiro suficiente para evitar la dependencia económica de otros.
Continuidad del plan de retiro aun cuando se presente una invalidez por accidente o enfermedad.
Recibir una suma en caso de invalidez, por accidente o enfermedad.
Que en caso de fallecer, mis beneficiarios reciban una renta o un pago único que les permita subsanar las consecuencias económicas.

Cobertura

Básica: Renta de retiro a la edad de jubilación prevista.
Cobertura adicional que exime del pago de primas para el seguro de Retiro en caso de invalidez del titular de la póliza.
Cobertura adicional con pago de una suma en caso de presentarse la invalidez o incapacidad.
Fallecimiento del titular.

Fuente: AMIS

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