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‘Día D’ para el sistema de pensiones

VTE — Thu, 10 Oct 2019 18:09:53 +0000

Dentro de tres años, unos 56,000 mexicanos llegarán a la edad de jubilación sólo para descubrir que no tendrán pensión. Serán la evidencia de que la ley de 1997, no los contempló.

En 2022, las Afores cumplirán 25 años, pero, antes que una ocasión para celebrar, es un motivo para preocuparse. Ese año, iniciarán sus trámites de retiro los primeros pensionados bajo el régimen de cuentas individualizadas, pero la mayoría de ellos no alcanzará a obtener una pensión.

El problema es inmenso y, hasta ahora, no está claro cómo se le enfrentará. Se estima que serán 80,000 personas las que alcancen la edad de jubilación en 2022, según cálculos de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar). Siete de cada 10 personas de ese universo, que debieron haber empezado a trabajar después de 1997 o, al menos, a cotizar ante el IMSS, no acumularán las 1,250 semanas de cotización necesarias para poder acceder, cuando menos, a una pensión mínima garantizada.

Antes de la creación de las Afores, regía un sistema solidario, basado en una ley de 1973: el ahorro de los trabajadores iba a un único fondo colectivo y, de ahí, se tomaba el dinero para los que se iban pensionando; pero el IMSS, administrador del fondo, tomó dinero para otros gastos y se endeudó para cumplir con las pensiones.

En ese modelo, llamado de “beneficio definido”, la pensión dependía de dos factores: del número de semanas trabajadas y cotizadas en el IMSS y del salario reportado por el trabajador antes de cumplir 65 años. Lo que rige ahora es la contribución definida; es decir, que la pensión depende sólo de las semanas cotizadas y del monto de recursos que cada trabajador haya ahorrado en su Afore al momento de cumplir 65 años.

En el grupo de las 80,000 personas que llegan a su edad de jubilación ese año, son mayoritarias las mujeres que dejaron de trabajar por un tiempo prolongado, hombres y mujeres que trabajaron de manera independiente (sin seguridad social) o que se emplearon en la informalidad, pero alguna vez cotizaron ante el IMSS. En otras palabras, son personas que llegaron a sus 65 años sin haber acumulado una trayectoria de cotización equivalente a 24 años de trabajo formal (1,250 semanas).

Al realizar el trámite, este grupo recibirá una negativa de pensión, lo que implica que su única alternativa será retirar el saldo acumulado en la cuenta individual. Y a ese monto deberán restarse los impuestos, que van de 20 a 30%, y se aplican tanto a los intereses como al capital.

Por ejemplo, si alguien acumula un monto de 100,000 pesos en su cuenta individual (ahorro y rendimientos incluidos), recibirá únicamente 80,000 pesos.

“El artículo 109, párrafo tercero, de la LISR [Ley de impuesto sobre la renta] dice que las aportaciones a la subcuenta de retiro, así como los rendimientos que generen, no serán ingresos gravados para el trabajador, pero sólo en el ejercicio en que se aporten, con lo que deja abierta la posibilidad de gravarlos después”, advierte la Procuraduría de la Defesa del Contribuyente (Prodecon).

Este organismo ha emitido recomendaciones para disminuir la tasa con la que se gravarán esos retiros de las Afores, pues se les aplica la misma tasa que a las ganancias de los inversionistas en los mercados.

La Consar estima que, para 2026, serán 500,000 las personas que hayan recibido una negativa de pensión por no acumular las semanas necesarias de cotización.

¿Quién sí tendrá pensión?

Para quienes sí acumulen más de las 1,250 semanas de cotización requeridas, las opciones son: tener una pensión mínima garantizada, equivalente a un salario mínimo; generar un retiro programado en la Afore que administra sus recursos, aplicable a aquellos que cuenten con una masa mayor de recursos; o contratar una póliza de renta vitalicia. Esta última sólo estará disponible para los que hayan ahorrado alrededor de 1 millón de pesos en su cuenta individual.

“Hemos trabajado mucho en fortalecer a las Afores, pero el día que las Afores entregan ese dinero, todo el riesgo lo asume el individuo”, explica Carlos Noriega, titular de la Unidad de Seguros, Pensiones y Seguridad Social de la Secretaría de Hacienda. “Ese día, el individuo tiene que tomar una decisión muy difícil: convertir ese dinero en algo que pueda garantizar una renta para lo que le quede de vida”.

El año 2022 es, para Noriega, un deadline que exigirá cambios de fondo al sistema con el que hoy se administran los ahorros para el retiro. Entre las modificaciones que se vislumbran, figuran el aumento en la edad de retiro, aumento en el monto de ahorro que los trabajadores destinan como proporción del salario y el esquema de comisiones que hoy cobran las Afores.

Actualmente, las Afores aplican las comisiones al saldo total en la cuenta individual, cuando podría cobrarse únicamente sobre el rendimiento, señala el funcionario.

Aun así, esos cambios podrían ser insuficientes: no resuelven los problemas de fondo, reconoce Noriega. Éstos son: el pobre crecimiento de la economía, el bajo nivel salarial y el alto nivel de trabajo informal.

Entre las alternativas para impulsar el ahorro voluntario, Valdés destaca un aumento progresivo de la tasa de ahorro para que alcance, al menos, 12% y generar beneficios fiscales para quienes ahorren de manera voluntaria.

“Las empresas deberían tener la responsabilidad de hacer el trámite de deducibilidad del ahorro para sus empleados, [pues] tener que hacer una declaración de impuestos desincentiva que la gente aproveche los estímulos fiscales que puede obtener al ahorrar. El gobierno tiene la responsabilidad, además, de decirle a la gente que tiene que ahorrar; si no lo hace hoy con la generación de los que tienen 30 años, no tiene derecho de decirle a las personas de más de 60 que no tendrán pensión porque no ahorraron lo suficiente”.

Otras medidas que deben implementarse, agrega Valdés, son las relacionadas con el combate a la discriminación por edad, y la flexibilización de las condiciones de trabajo para los mayores. “Muchas personas no quieren dejar de trabajar cuando cumplen 65 años, pero no encuentran trabajo; muchas de ellas no deberían tampoco seguir trabajando en jornadas completas. Elevar la edad de retiro también debería implicar una mejora en las condiciones de trabajo”.

El sistema de pensiones en México tiene otro problema: las definiciones las hacen políticos y dejan fuera la opinión de especialistas, dice José Luis Suárez Vázquez, actuario y director de la consultora Eysa. “La cantidad de la pensión mínima garantizada es muy baja; se percibe una sensación de que el gobierno no sabe hacer las cosas o no las quiere hacer. Los actuarios hemos planteado varias soluciones, pero la discusión es más de carácter político y se deja de lado el alcance de las decisiones que se toman; se generan políticas por personas que no verán los impactos… y las generaciones más jóvenes corren el riesgo de tener una vejez en la pobreza, incluso si ahorran”, advierte.

Fuente: www.forbes.com.mx

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5 metas financieras que debes alcanzar antes de los 30 años

VTE — Mon, 24 Jun 2019 10:27:58 +0000

Los 30 es la edad en que empiezas a perseguir metas más robustas, te vuelves más responsable y adquieres conciencia de que todo lo que hagas a partir de ahora puede repercutir de manera importante en tu futuro.

Nuestra relación con el dinero cambia mucho en esta década de nuestra vida: empezamos a cobrar nuestro primer sueldo y afrontar nuestras primeras responsabilidades financieras.

La mitad de los Millennials esperan convertirse en millonarios en algún momento de sus vidas, y la mayoría espera jubilarse alrededor de los 56 años. Pero para completar estos ambiciosos objetivos (cortesía de una Encuesta de Millennials & Money 2018 de TD Ameritrade), es importante que primero alcancen ciertos hitos financieros.

Veamos cinco objetivos “realistas” que debes lograr a los 30 años para que la próxima etapa de la vida sea menos estresante.

Objetivo 1: construye tu capital humano

Tus veinte años son un momento para invertir en ti mismo, ya sea ahorrar para volver a la escuela, viajar u otras experiencias de la vida.

Los veinte años son una etapa en su vida en la que tiene menos compromisos y pueden encontrar tiempo con más facilidad, para hacer cosas que le apasionan.

Comienza por hacer una lista de tus objetivos, ya sea un viaje, un festival de música de verano o la admisión una escuela. Entonces, es hora de comenzar a ahorrar.

Jean Fullerton, un asesor de honorarios de Milestone Financial Planning, dice que el paso más importante es desarrollar la disciplina para ahorrar un poco con cada sueldo. Vivir por debajo de sus medios es una necesidad.

Se debe tomar los ahorros directamente de tu quincena para que no gastes ese dinero. Sugiere que con cada aumento que obtengas, aumentes la cantidad que estás ahorrando hasta que estés guardando el 15% de sus ingresos.

También hay múltiples aplicaciones que te ayudarán a ahorrar. Qapital, por ejemplo, permite a los usuarios elegir los objetivos por los cuales quieren ahorrar y luego aplicar reglas que enviarán dinero automáticamente desde su cuenta hacia sus objetivos.

Objetivo 2: Administra tu deuda

La deuda personal, en promedio, ha aumentado más que nunca “Si te atrasas demasiado, comienzas a incumplir con los pagos y tu puntaje de crédito se ve afectado”. “Eso puede ponerte en desventaja desde el principio”.

Existen múltiples estrategias para pagar tu deuda, una de las más conocidas, por el experto en finanzas personales Dave Ramsey. En esta estrategia, enumera tus deudas en orden de ascendente, y luego realiza pagos mínimos de todas, excepto de las más pequeñas. En la deuda más pequeña, paga lo más posible, hasta liquidarla por completo. Luego, repite el proceso con la siguiente deuda.

Otro método popular, es el de la avalancha de la deuda. Es similar al método de bola de nieve, pero en lugar de enumerar las deudas por su saldo, el método de avalancha requiere que las incluyas por su tasa de interés. La que tenga la tasa más alta es la que debe pagarse primero.

Objetivo 3: comenzar a ahorrar para la jubilación

Mientras que el 66% de los Millennials trabajan para un empleador que ofrece un plan de jubilación, solo el 55% de estos (en comparación con el 80% de los Boomers) son elegibles para participar en el plan de retiro, según un informe del Instituto Nacional de Seguridad de Retiro.

Cuanto antes comiences a ahorrar, más tiempo tendrás que crecer tu dinero debido al poder del interés compuesto. Recuerda aumentar tus contribuciones cada vez que obtengas un aumento o, aún mejor, cada año.

Fullerton también recomienda poner beneficiarios en tus cuentas de jubilación, así como en tus cuentas bancarias y, a veces, incluso en tu casa.

“Si no tienes un testamento, será mucho más fácil para la persona que maneje tus asuntos”.

Objetivo 4: Obtener una tarjeta de crédito

Para construir tu historial crediticio de forma responsable, una tarjeta de crédito puede ayudarte. Además de generar crédito, una tarjeta de crédito también puede esencialmente obtener dinero gratis a través de bonos de devolución de efectivo.

Si todavía estás en la escuela, puedes solicitar varias tarjetas de crédito para estudiantes. Y si no tienes un crédito promedio, puedes probar con una tarjeta de crédito asegurada, que requiere un depósito de seguridad para abrir la cuenta.

Objetivo 5: sentirse cómodo con invertir

La primera oportunidad de invertir cuando abras tu primer plan de fondo de inversión, gracias al dinero que vayas acumulando en tu AFORE . Pero hay otras formas de comenzar a invertir en tus veinte años.

Si bien es posible que sea demasiado pronto para comenzar a hablar con un asesor financiero, hay muchos asesores automáticos dirigidos a los Millennials con tarifas y mínimos muy bajos.

Por ejemplo, la aplicación móvil Acorns redondea cada compra con tarjeta de crédito o débito al dólar más cercano, invirtiendo centavos adicionales en carteras diversificadas de índice de bajo costo. Por 2 dólares al mes, también tendrás acceso a Acorns Later, la opción Cuenta de Retiro Individual (IRA) de la startup, que permite a los usuarios comenzar a invertir con 5 dólares en una cuenta IRA Roth, IRA tradicional o IRA SEP.

Otra opción es la aplicación web y móvil, Robinhood, que ofrece operaciones básicas con acciones de forma gratuita y un servicio Gold, desde 10 dólares al mes, que le brinda más poder de compra y depósitos instantáneos más grandes. También lanzó Robinhood Crypto, que permite a los usuarios intercambiar bitcoins y otras criptomonedas sin comisiones.

Fuente:www.forbes.com.mx

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Tips para retirarte lo antes posible

VTE — Thu, 18 Feb 2016 17:05:21 +0000

El sueño de muchos es poderse retirar a buena edad, los 45 años es una edad muy deseada ya que te permite tener suficiente dinero y poder viajar o realizar otras actividades. Pero para poder lograr esto, debemos ser muy ordenados y seguir distintos consejos.

Para poderse retirar se tiene que tener en cuenta que ya no hay las mismas prestaciones que en el pasado, aparte de que la gente considera que necesita tener una solvencia económica porque al tener una edad avanzada, te puedes enfermar más y necesitas tratamiento.

Algunos consejos que se deben de seguir desde edad temprana para lograr la jubilación son:

Empieza a ahorrar. No importa qué edad tengas, es importante que empieces a ahorrar desde tu primer trabajo, así se puede tener una buena jubilación.
Conoce tu meta de cuánto necesitas ahorrar. Este punto es muy importante, si no sabes tu meta, no sabrás cuánto debes de ahorrar. Así que empieza a investigar cuánto necesitas tener ahorrado para disfrutar de una vida digna.
No utilices tus ahorros para otros asuntos. Esto no siempre se puede lograr, muchas veces en emergencias es necesario usar los ahorros, pero evítalo lo más posible, de esta forma, tendrás el dinero en tu retiro.
Espera cualquier cosa. Muchas veces suceden eventos inesperados de diferentes índoles que pueden hacer que nuestros planes de retiro se vean afectados, lo mejor es estar listo para cualquier evento.

son consejos sencillos, pero que muchas veces son difíciles de seguir, pero los beneficios que tendremos por hacerlo, valen el esfuerzo. Así que ya sabes, haz tu plan de retiro lo antes posible.

Fuente: Dinero en Imagen

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Las ventajas de las aportaciones voluntarias

VTE — Tue, 20 Aug 2013 16:17:36 +0000

Por Fernando Gutiérrez Rostro | El Economista

Observar el ocaso mientras lee algún libro sin que tenga alguna preocupación económica tal vez sea uno de los pasajes que tenga planeado vivir durante su retiro laboral. Pero, en realidad, ¿cree que le alcanzará lo que le descuentan de su salario para gozar de una pensión digna y que tenga grandes beneficios?

Según la encuesta Conocimiento y Percepción del Sistema de Ahorro para el Retiro 2013, 87.2% de los encuestados nunca ha pensado cuánto debe ahorrar para tener una pensión acorde a sus necesidades y estilo de vida actuales. Además, sólo 2.6% de la población ha realizado aportaciones voluntarias a su cuenta de ahorro para el retiro, según la encuesta realizada por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro.

Las aportaciones voluntarias que realice a su cuenta de ahorro para el retiro -que se encuentra en una administradora de fondos para el retiro- pueden ser un factor que determine el monto de la pensión que recibirá cuando ya esté fuera de la actividad laboral.

Uno de los beneficios que tienen las aportaciones voluntarias es que éstas incrementan el monto de su pensión cuando ya esté retirado, por lo que es de suma importancia que, independientemente de la edad que tenga, comience a generar un ahorro voluntario dentro de su afore.

“Hacer un plan de aportaciones voluntarias ayuda al trabajador a completar el monto del dinero que está recibiendo equivalente al sueldo que gana en su vida laboral”, explicó Humberto Valencia, profesor de Finanzas del Tecnológico Monterrey, Campus Ciudad de México.

Si un trabajador se atiene a las aportaciones obligatorias, que actualmente equivalen a 6.5% del salario base del trabajador, es muy probable que la pensión que reciba en un futuro, independientemente de los rendimientos, no sea lo que él espera.

Carlos Noriega, presidente de la Asociación Mexicana de Afores, ha referido que la proporción de aportaciones obligatorias sobre el salario base debería subir a 15% debido a que las aportaciones voluntarias son bajas.

Lee la nota completa aquí.

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Asegura tu familia y patrimonio

VTE — Fri, 07 Oct 2011 21:20:42 +0000

¡Asegúrate de vivir!

No es posible evitar que nuestros planes lleguen a verse afectados de manera imprevista por causas como la invalidez o la muerte, pero sí podemos encontrar elinstrumento de protección para hacerles frente: el Seguro de vida.

El Seguro de vida ofrece la estabilidad y certidumbre que se requiere para que cada familia resguarde su bienestar actual y futuro, y sobre todo, su patrimonio, producto del esfuerzo familiar.

El seguro es un instrumento financiero por el cual se otorga una suma asegurada en caso de fallecimiento, invalidez o supervivencia. La aseguradora pagará esta suma a los beneficiarios de acuerdo con las condiciones contratadas, siendo requisito fundamental que la póliza se encuentre en vigor.

Designación de beneficiarios

En caso de que los beneficiarios sean menores de edad, es importante recordar que el tutor designado tiene una obligación moral, mas no legal, y esto implica que no existe una garantía de que el menor reciba el beneficio.

Costo del seguro

El costo del seguro es la prima estipulada en la carátula de la póliza, sujeta a variables tales como edad, estado de salud, ocupación, hábitos, entre otros.

La forma tradicional de pago es anual, pero también se ofrecen formas de pago mensuales, trimestrales o semestrales con un recargo por pago fraccionado; muchas compañías cuentan con el cargo automático a tarjeta de crédito y cuenta de cheques.

Tipos de seguros

Seguros Tradicionales:

Ordinario de vida o vitalicio
La aseguradora pagará la suma asegurada de esta cobertura al ocurrir el fallecimiento del asegurado, su objetivo es otorgar protección por fallecimiento durante toda la vida.
Temporal
La aseguradora únicamente pagará la suma asegurada de esta cobertura si el asegurado fallece durante el plazo estipulado en la carátula de la póliza. Su objetivo es ofrecer protección durante este plazo.
Dotal
La aseguradora pagará la suma asegurada de esta cobertura al término del plazo contratado o antes si el asegurado fallece. Su objetivo es ofrecer protección por fallecimiento y supervivencia.

A partir de la combinación de estos planes se generan productos para cubrir necesidades de:

Protección (por fallecimiento y supervivencia)
Jubilación
Educación
Ahorro

Seguros Tradicionales – Inversión:

– Inversión
Es aquél que siendo un plan tradicional, tiene asociado un Fondo de Inversión que generalmente se constituye por el vencimiento de dotales a corto plazo y los dividendos que se dejan en administración en la compañía.

– Seguros Flexibles
Son planes que ofrecen una cobertura, cuando menos por fallecimiento, y se caracterizan por la flexibilidad en su manejo administrativo.

Sus valores se calculan mensualmente y se constituyen como las primas pagadas, tanto de sus coberturas como de la prima de inversión, a éstas se le van cargando los costos de las coberturas y los gastos de administración del seguro, abonándose los intereses generados por la inversión de la reserva y el fondo de dividendos en administración, en su caso.

En estos planes se pueden hacer retiros parciales.

Es un seguro individual en el que una póliza incluye, como asegurado, cuando menos a dos miembros de la misma familia con una cobertura básica, también puede existir en las modalidades antes presentadas.

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Mi retiro

VTE — Wed, 21 Apr 2010 04:00:47 +0000

Las expectativas de llegar a una edad avanzada en condiciones de retirado o jubilado, cada día se incrementan ya que la edad de fallecimiento promedio de las personas va incrementándose con el paso del tiempo.

Lo anterior es cierto tanto para personas que laboran en alguna empresa como para quienes trabajan por su cuenta o tienen negocios propios y no están inscritos a ninguna de las instituciones de seguridad pública. Por lo anterior se presenta una de las dos situaciones siguientes:

Empleados: El monto de las pensiones que marca la ley suele ser considerablemente menor al último sueldo alcanzado a la edad de jubilación.
Independientes: No cuentan con un plan de pensión obligado por las leyes.

Esas dos condiciones plantean la necesidad de constituir un fondo para una pensión complementaria (primer caso) o para una pensión a partir de cero, (segundo caso). Para satisfacer ambos casos, lo recomendable es contratar con una aseguradora un Plan de Retiro que considere las siguientes características:

Propósito

Recibir una renta de retiro suficiente para evitar la dependencia económica de otros.
Continuidad del plan de retiro aun cuando se presente una invalidez por accidente o enfermedad.
Recibir una suma en caso de invalidez, por accidente o enfermedad.
Que en caso de fallecer, mis beneficiarios reciban una renta o un pago único que les permita subsanar las consecuencias económicas.

Cobertura

Básica: Renta de retiro a la edad de jubilación prevista.
Cobertura adicional que exime del pago de primas para el seguro de Retiro en caso de invalidez del titular de la póliza.
Cobertura adicional con pago de una suma en caso de presentarse la invalidez o incapacidad.
Fallecimiento del titular.

Fuente: AMIS

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