Cualquier persona que tenga adeudo con algún Banco o Institución Financiera, es candidato a una consolidación, reestructuración o quita. Solo ten presente que lo ideal, es utilizar estas alternativas como último recurso, es decir, cuando ya no seas capaz de realizar los pagos mensuales.

Sabemos que nadie está exento de tener una mala racha financiera, lo que puede ocasionar problemas para cumplir con tus pagos, pero no te preocupes, estas alternativas pueden ser de mucha utilidad si las sabes utilizar de la manera correcta, pon mucha atención.

Consolidación de deuda

Esta opción te permite agrupar todas tus deudas en una sola. En ella, la Institución Financiera te ofrece traspasar el saldo de varias tarjetas de crédito a un solo plástico; la clave está en contratar con la institución que te ofrezca mejores condiciones (menor CAT y menor tasa de interés) que el de las otras tarjetas.
Con este programa ahorras comisiones anuales, pues la recomendación es que canceles las tarjetas que consolidaste y fueron liquidadas. Ten presente que no todos los bancos ofrecen este programa, así que pregunta.

Reestructuración

Generalmente con esta opción puedes llegar a un acuerdo en cuanto a la ampliación del plazo, una reducción de la tasa de interés o la aplicación de pagos fijos. Es importante que sepas que si solicitas una reestructuración de deuda, puedes mantener una buena calificación en tu historial crediticio.

Quita

Por otro lado, esta opción te ayuda a establecer un acuerdo propuesto por el acreedor para que, como deudor, puedas liquidar la deuda en su totalidad mediante un descuento, recuerda que puede variar dependiendo de la institución.

Fuente: Condusef

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Si te ha pasado esto, sigue estos consejos para obtener un crédito para comenzar a construir tu historial o para acceder a otros préstamos fuera de los bancos que te dijeron que no.

• Comienza a crear tu historial. Comienza por lo más sencillo: un plan de celular, tarjeta departamental que reporte a Buró de Crédito, o televisión por cable. Para que tengas buenas referencias debes pagar a tiempo.
• Primero intenta pedir un crédito en el banco donde tengas cuenta. Es más fácil que el banco donde tienes una cuenta de ahorros te dé una tarjeta de crédito o un préstamo. Intenta solicitarla ahí primero.
• Busca una institución financiera alternativa. Busca empresas que estén bien constituidas y supervisadas por la Condusef. Alguien que realice préstamos persona a persona. Tal vez pagues una tasa de interés alta, pero lo que deberás hacer es pedir poco, pagarlo completo y tal vez te den una mejor tasa en el siguiente préstamo.

Si eres un buen pagador, sólo tienes que esperar una oportunidad para comenzar tu historial crediticio.

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Las tarjetas con peor calificación son Invex con una calificación de 5.8; Tarjetas Banamex con 5.7 y Sociedad Financiera Inbursa con 2.4.

Las instituciones que obtuvieron las calificaciones más altas fueron HSBC y Scotiabank con 9.4; BanCoppel, BanRegio y BBVA Bancomer con 8.3, 8.3 y 8 respectivamente.

Entre los principales incumplimientos normativos que se encontraron en los expedientes de clientes que contrataron una tarjeta de crédito, destacan los siguientes:

• El contrato de adhesión no contiene el concepto, monto y periodicidad de las comisiones, ni el procedimiento de modificación, tampoco el procedimiento para darlo por terminado por parte del cliente.
• La carátula no contiene el Costo Anual Total (CAT) resaltado; no informa la tasa de interés ordinaria y moratoria que el cliente contrató.
• El estado de cuenta no contiene datos de la Unidad Especializada (UNE) ni de la Condusef.
• La página web no contiene el link de las comisiones o bien el listado de las mismas.
• La página web no contiene leyendas de riesgos.
• El folleto Informativo no contiene el CAT (vigencia mínima de 6 meses y tipografía 100% del costo), tampoco la denominación y logotipo de la entidad financiera.
• La publicidad no contiene el concepto y monto de las comisiones, tampoco incluye el CAT (vigencia mínima de 6 meses y tipografía 100% del costo).

Los incumplimientos a la norma que fueron detectados durante el proceso de supervisión serán sujetos a las sanciones correspondientes, lo que generará la imposición de 26 sanciones por un monto total aproximado de 4.3 millones de pesos, dijo la Condusef.

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Según información del Banco de México, mientras la tasa de interés que cobran los bancos se ubica en 23% en promedio, los bancos que participan en dicho segmento, como Crédito Familiar, BanCoppel y Consubanco tienen tasas de más de 50%.

La información del Banco de México arroja que la  tasa en tarjetas de crédito para clientes totaleros y no totaleros es más alta en Consubanco con 57.2%, seguida de BanCoppel con 50.4% y de 49.7% en Crédito Familiar.

Las tasas más bajas están en Banco del Bajío con 13.7%, Banamex con 16.6% y Santander con 18.8%. Para los clientes no totaleros, la tasa más alta está en Crédito Familiar con 60.5%, Consubanco con 57.2% y Banca Afirme con 33.8%.

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1. Desde 2010 se estableció la existencia de cuentas básicas, donde los bancos no podrán cobrar comisiones por ningún servicio asociado a sus productos básicos. Los cajeros automáticos del banco emisor no deben cobrarte comisión. También se obliga a las instituciones de crédito ofrecer una tarjeta de crédito que esté exenta del cobro de comisión por anualidad o por cualquier otro concepto.
2. Con la reforma financiera, cuando tengas un cargo no reconocido en tu tarjeta de crédito o débito, ya no es necesario que llames por teléfono y esperes horas para que levanten tu queja. Ahora podrás presentar un escrito en cualquier sucursal, ya que están obligados a recibirla, también aplica vía correo electrónico.
3. Por ley cuando realizas una queja al banco, tienen un periodo de 45 días para responderte y comenten una falta si se exceden de ese plazo; por eso siempre guarda el número de folio y la fecha en la que levantaste la queja.
4. Si en tu tarjeta de crédito o débito tienes un cargo recurrente, ya sea un seguro o un servicio que no solicitaste o quieres dejar de tener un pago que domiciliaste, deberás pedir por escrito que lo “desdomicilien”. Tu banco tiene la obligación de eliminar ese cargo si lo pides por escrito.
5. Hay tarjetas de crédito donde si la usas una vez al mes no pagas mensualidad de por vida. Además, si pagas siempre la cantidad total de tu deuda tampoco pagarás intereses y te financiarán durante 50 días sin tener que pagar nada al banco.

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Ante esta situación, la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) explica que en el caso de las tarjetas de crédito, los adeudos serán cubiertos por el seguro hasta el momento del fallecimiento del titular; sin embargo, no se responsabilizará por aquellas transacciones realizadas con tarjetas adicionales después de la muerte de éste.

En cuanto a las tarjetas de débito, explica, se debe notificar al banco el deceso del titular de la cuenta, quien al abrir el contrato debió designar y registrar a sus beneficiarios.

Después del fallecimiento del familiar es precisó solicitar un acta de defunción y acudir a las instituciones financieras lo más pronto posible para evitar problemas posteriores.

Con información de Excélsior

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Incumplir con el pago mínimo es equivalente a una comisión, para algunos de los principales bancos esta comisión puede iniciar en 300 pesos, pero la cifra puede alcanzar casi los 500 pesos.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros elaboró un ranking de las tarjetas con mayores comisiones por incumplimiento en el pago mínimo.

En México hay 23.5 millones de tarjetas de crédito, el 43 por ciento de los plásticos corresponde a tarjetahabientes totaleros, que liquidan mes con mes el saldo de su tarjeta de crédito, sin embargo, el 57 por ciento de los usuarios no son totaleros, dentro de este porcentaje están también los usuarios que no cumplen ni siquiera con el pago mínimo, ya sea por un olvido o por falta de solvencia.

Por lo que te presentamos las 10 tarjetas de crédito que cobran las más altas comisiones por incumplir el pago mínimo, la cual se aplica por el concepto “gastos de cobranza” y aplica por cada ocasión que no se cubra (al menos) el pago mínimo en la fecha límite.

1. SiCard Plus MC Invex Banco                                                  495 pesos

2. BAM Invex Banco                                                                     495 pesos

3. Clásica MasterCard HSBC                                                      340 pesos

4. Clásica Visa HSBC                                                                    340 pesos

5. Azul Bancomer BBVA                                                               335 pesos

6. B-Smart Banamex                                                                     330 pesos

7. Clásica Internacional Banamex                                              330 pesos

8. Clásica Internacional MasterCard Santander                      330 pesos

9. Clásica Banorte Ixe                                                                    300 pesos

10. Tradicional Clásica Visa o MasterCard Scotiabank          300 pesos

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Las promociones a meses sin intereses pueden convertirse en un problema financiero, por ello es importante que los usuarios tengan cuidado en esta época decembrina, que es cuando aumenta este tipo de ofertas, con plazos hasta de 48 meses.

A decir de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) si bien este programa de pago con tarjeta de crédito es una buena opción, puede comprometer la capacidad financiera del tarjetahabiente a futuro.

Este esquema, destaca el organismo, permite adquirir productos y servicios con la tarjeta de crédito por el mismo precio que si se comprara de contado, con la ventaja de pagarlo a plazos de seis, 12, 18 e incluso hasta 48 meses.

Otros beneficios del esquema, agrega, cuando se utiliza de manera adecuada, es la posibilidad de diferir el gasto de las compras que de contado no podrían adquirirse en determinado momento.

Sin embargo, la Condusef indica que si no se tiene claro cuál es la capacidad de pago y el tarjetahabiente se excede comprando varios productos bajo este esquema es muy probable que caiga en el sobreendeudamiento.

Por ello, aunque la opción puede ser tentadora, debido a que el esquema de pagos pequeños puede no significar un gran desembolso, la suma de estas parcialidades podría resultar en un monto elevado al final del paso, además si se cae en atrasos de pagos se acabará pagando intereses que no se tenían contemplados.

En opinión de especialistas, este esquema es bueno pero no muy recomendable para la adquisición de objetos electrónicos de poca durabilidad, es decir, con duración de menos de un año, como teléfonos celulares, tabletas y reproductores de MP3.

Lo anterior, debido a que argumentan que a un plazo de 18 meses, lo más seguro es que el artículo o producto adquirido haya sido sustituido por otro más innovador en el mercado.

En ese sentido, la Condusef refiere que en caso de elegir, en estas fechas, la opción de pagar a meses sin intereses en la compra de un artículo, se debe considerar ciertos tips, como razonar la compra, ya que se están comprometiendo ingresos a futuro; analizar la capacidad de pago, de tal manera que exista una certeza de que se podrán cubrir las mensualidades sin riesgo de incumplimiento.

Otro consejo, abunda, es comparar precios, pues esto permitirá conocer si se pagaría lo mismo a meses sin intereses o comprando de contado, el producto elegido; además de adquirir bienes duraderos, como electrodomésticos o computadoras.

También aconseja no usar el esquema para compras menores o aquellas que se van a repetir mes con mes, como la despensa.

Así como pagar a tiempo, pues si no se hace se cobrarán intereses que no se tenían contemplados; verifica que se haga válida la promoción a través del voucher, donde debe aparecer la cantidad correcta y que la compra se hizo a meses sin intereses.

Una recomendación más es tratar de pagara el monto restante de la promoción antes del plazo establecido.

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Un deudor debe estar familiarizado con las molestas llamadas que los despachos de cobranza hacen para exigir el pago, y aunque los acreedores están en su derecho de cobrar para recuperar su dinero, en algunos casos no lo hacen de manera adecuada y caen en intimidaciones o amenazas.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) precisa algunas recomendaciones para no dejarse sorprender por los cobradores.

Entre las prácticas que estos despachos han ideado para recuperar las deudas están los avisos de embargo, lo cual sólo puede ser ordenado por un Juez Civil.

Asimismo, llaman por teléfono de parte de un supuesto Juzgado de lo Civil, sin embargo, se debe saber que los juzgados no llaman, por lo que si no se presenta en su domicilio un actuario debidamente acreditado se recomienda hacer caso omiso.

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La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) destacó que ante la clonación de una tarjeta es necesario notificarlo de inmediato al banco. La dependencia puntualizó que es indispensable revisar de manera frecuente el estado de cuenta del plástico, a fin de detectar los cargos no reconocidos.

La Condusef recordó que la Ley obliga a las instituciones financieras a devolver los cargos que el cliente no realizó; incluso, éstos se deben devolver dentro de los cuatro días posteriores al reclamo.

Para ello, es importante cancelar el plástico y presentar la queja.

La ley da 90 días naturales para presentar la solicitud de reclamación formal, que se contarán a partir de la fecha de corte, o en su caso, en el momento en que se efectuó el cargo no reconocido.

La inconformidad se puede presentar de manera directa en la sucursal donde el cliente tiene la cuenta o en la Unidad Especializada de la institución, mediante escrito, correo electrónico o cualquier otro medio por el que se pueda comprobar la recepción.

Una vez que se presentó la solicitud, el banco proporcionará un formato y en éste se indicará un folio, la fecha y hora de recepción.

También le requerirán una identificación oficial.

De acuerdo con la Condusef, es necesario presentar una declaración de hechos y ésta se debe redactar con la mejor redacción posible. El documento se debe anexar al formato de aclaración y puede ser útil en la resolución.

La dependencia destacó que en caso de no recibir ninguna respuesta por parte de la institución financiera o que ésta sea en sentido negativo, es recomendable solicitar orientación jurídica especializada en la Condusef.

Recordó que el banco cuenta con 45 días naturales posteriores a la reclamación para dar respuesta.

La Condusef aclaró que el banco no podrá cobrar comisiones por tramitar y resolver objeciones que resulten procedentes.

Marco Carrera, director de educación financiera de la Condusef, mencionó que es relevante consultar de manera periódica los saldos de las tarjetas, a fin de evitar que uno de pueda llevar sorpresas.

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