Dentro de tres años, unos 56,000 mexicanos llegarán a la edad de jubilación sólo para descubrir que no tendrán pensión. Serán la evidencia de que la ley de 1997, no los contempló.

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Las más recientes modificaciones a la Circular Financiera incorporan temas que complementan las modificaciones previas:

• Se permite que los trabajadores puedan elegir por primera vez en qué SIEFORE desean se invierta su ahorro voluntario. Los trabajadores podrán elegir entre las Sociedades de Inversión Adicionales o las SIEFORE Básicas para la inversión de su ahorro voluntario. Anteriormente, cuando la AFORE contaba con una Sociedad de Inversión Adicional, el ahorro voluntario se dirigía a esta.
• Se promueve la incorporación de principios ambientales, sociales y de gobernanza corporativa en análisis de inversiones y riesgos. Se fomenta la incorporación de principios ambientales, sociales y de gobernanza corporativa (ESG por sus siglas en inglés) para la determinación de la estrategia de inversión, así como para la implementación de políticas de administración de riesgos de las AFORE.
• Código de Ética y buenas prácticas: se fortalece la regulación en términos de las políticas aplicables a los funcionarios de las AFORE sobre los códigos de ética y de buenas prácticas.
• Mejora en la definición de Portafolios de Referencia. Se realizaron diversas adecuaciones a la definición del portafolio de referencia de las SIEFORE con el propósito de brindar mayor claridad, así como incorporar las recomendaciones del consultor externo contratado durante el 2017 para la evaluación de dichos portafolios.
• Nuevos índices de referencia para los límites de inversión en acciones individuales. Anteriormente, el límite de inversión en acciones individuales del mercado mexicano se calculaba en función del peso de cada una en el índice IPC Composite, con la modificación, las AFORE podrán elegir de entre una relación de índices representativos del mercado mexicano aquel que sea más adecuado a su estrategia de inversión.
• Flexibilización en cuanto a la cobertura de operaciones denominadas en Divisas. Se permite que las AFORE determinen el nivel de cobertura de los activos denominados en Divisas, para lo que deberán definir porcentajes objetivo de nivel de cobertura y la metodología para su medición, políticas de seguimiento y acciones correctivas ante desviaciones mayores a un margen.
• Simplificación de prospectos y folletos. Los formatos correspondientes al prospecto de información y folleto informativo se modificaron con el objetivo de presentar a los trabajadores información relevante sobre la administración de sus recursos de forma más sencilla y resumida.
• Flexibilización en el proceso de dictamen para Índices y Vehículos elegibles para la inversión. Se flexibilizan los criterios de elegibilidad para el tercero independiente encargado de dictaminar el cumplimiento de los requisitos para la elegibilidad de Índices y Vehículos de Inversión, permitiendo la participación de asociaciones que cuenten con un código de ética, servicios de asesoría de una empresa internacional con experiencia en dicho ramo, auditorías externas, planes de contingencia, entre otros. Con ello se amplían las opciones para la designación de expertos independientes, coadyuvando a la disminución de costos, sin menoscabo de la seguridad de los recursos de los trabajadores.

Estas modificaciones, más el conjunto de cambios previos durante el periodo 2015-2018, tienen el objetivo de:

• Flexibilizar el proceso de inversión de las AFORE al tiempo de mantener incentivos para una adecuada administración de riesgo a los recursos de los trabajadores
• Mejorar el gobierno corporativo de las AFORE para robustecer y transparentar el proceso mediante el cual se toman las decisiones de inversión en el sistema
• Promover una mayor especialización y sofisticación de los equipos de inversión y administración de riesgos de las AFORE, así como de la contraloría normativa
• Robustecer el seguimiento de las estrategias de inversión, a través de la introducción de portafolios de referencia de conformidad con las mejores prácticas internacionales
• Ampliar la gama de instrumentos permitidos en el Régimen de Inversión, así como establecer condiciones para que los procesos de inversión sean más ágiles
• Mejorar la metodología de cálculo del Indicador de Rendimiento Neto, métrica fundamental en el esquema de competencia de las Administradoras
• Establecer medidas prudenciales adecuadas para los nuevos instrumentos financieros que se permiten en el Régimen de Inversión, así como fortalecer las políticas de análisis y seguimiento a las inversiones ya permitidas.

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La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas es un Órgano Desconcentrado de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, encargada de supervisar que la operación de los sectores asegurador y afianzador se apegue al marco normativo, preservando la solvencia y estabilidad financiera de las instituciones de Seguros y Fianzas, para garantizar los intereses del público usuario, así como promover el sano desarrollo de estos sectores con el propósito de extender la cobertura de sus servicios a la mayor parte posible de la población.

En términos generales la CNSF se ocupa de las siguientes funciones:

1. Autoriza la operación de las Instituciones o Sociedades Mutualista.
2. Supervisa la solvencia de las instituciones de seguros y fianzas.
3. Autoriza a los intermediarios de seguro directo y reaseguro.
4. Apoya al desarrollo de los sectores asegurador y afianzador a nivel nacional.

El 27 de marzo de 1992, se estableció el “Sistema de Ahorro para el Retiro” (Cap. IX- No. 13) el cual entró en vigor a partir del primero de mayo del mismo año. La nueva Ley formaliza a la “Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro” (CONSAR) como órgano administrativo desconcentrado de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, con las facultades que le confiere la ley del Sistema de Ahorro para el Retiro del Seguro Social y otras disposiciones legales. Se trata en resumen, del Órgano responsable de todo el funcionamiento del Nuevo Sistema de Pensiones. Cuenta con órganos y unidades administrativas entre las cuales las más significativas son: Junta de Gobierno, Presidencia, Comité Consultivo y de Vigilancia.

Afores-Siefores

 Las Administradoras de Fondos para el Retiro, establecidas por la Ley del Seguro Social, – a través de sus SIEFORES (Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro)– administran los fondos de los afiliados al Sistema cuyo número es de unos 30 millones, de los cuales solamente menos de la mitad son trabajadores en activo, es decir que contribuyen con cuotas a las siguientes Afores: Actinver; Azteca; Allianz; HSBC; Banamex; Bancomer; Banorte; Generali; Inbursa; ING; Principal; Profundo GNP; Santander; XXI.

La labor que han llevado a cabo en el lapso 1997-2003 ha sido realmente significativa y según un reciente informe de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) los recursos captados por las Afores alcanzaron la cantidad de 741 mil millones de pesos, de los cuales, 407 mil millones se derivan de la subcuenta de retiro, cesantía en edad avanzada y vejez; 213 mil millones de los recursos de vivienda registrados en las Afores, y 121 mil millones de la cuenta del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR’97); los rendimientos totales alcanzaron la cantidad de 157 mil millones de pesos. 

Fuente: Consar.

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Ahora es mucho más fácil y puedes comenzar a ahorrar con una cantidad pequeña al día, pero que puede traducirse a una suma importante al año. Además, el tiempo y la distancia ya no son pretextos, ya que puedes realizar estas aportaciones voluntarias a través de tu celular con la aplicación gratuita

Además del uso de esta plataforma, Condusef te recomienda:

• Toma en cuenta tus gastos fijos y trata de reducir tus gastos hormiga. Puedes destinar este ahorro a tu cuenta de retiro, aunque sea una cantidad mínima.
• Establece metas, es decir, calcula el dinero que ahorrarías en un mes si guardas diez pesos al día y no toques esta cantidad, ¡Es para tu retiro!

Transfer

Ésta te permite transferir recursos a tu cuenta de AFORE desde tu smartphone; para ello es necesario que realices una cuenta, generes un NIP y sigas las indicaciones que se te proporcionen. Esta aplicación actualmente cuenta con 5 millones de usuarios.

Radiografía de las Afore

Para elegir sabiamente con qué Afore invertirás tu dinero, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro presentó una herramienta llamada Radiografía operativa de las Afore, la cual muestra mensualmente de manera gráfica y sencilla la información operativa más relevante de cada Afore.

Ahora, los más de 57 millones de ahorradores tendrán toda la información operativa y financiera relevante en un formato simple que les permitirá evaluar el desempeño de cada Afore.

Por primera vez se presenta la información sobre la evolución a lo largo del tiempo de las cuentas registradas de cada Afore y su posición en la lista de las 11 administradoras.

También podrás ver la información de los traspasos recibidos y cedidos, así como el monto de aportaciones recibidas durante el periodo, monto de retiros totales, así como los retiros por desempleo.

Recomendaciones

• Recuerda que planear es muy importante, sobre todo cuando se trata de tu retiro.
• Si no estás registrado en alguna Afore, hazlo en cualquiera de las opciones que hay en el mercado. Recuerda que al hacerlo deberás empezar a recibir tus estados de cuenta al menos 3 veces al año al domicilio que les indiques.

• Si no recibes tu estado de cuenta, repórtalo a tu Afore y solicita que te lo hagan llegar, ya que de este modo podrás saber cuánto vas ahorrando.
• Como trabajador tienes derecho a cambiar de Afore una vez al año (siempre y cuando tengas un año de permanencia). Si piensas hacerlo, de preferencia opta por aquella que ofrezca un rendimiento neto mayor, pues con esos recursos vivirás en la vejez.
• De acuerdo con tus posibilidades, realiza aportaciones voluntarias a tu cuenta individual porque te ayudarán mucho al crecimiento de tu cuenta individual.
• Revisa detalladamente tus datos personales (nombre, acta de nacimiento, CURP, credencial de elector y demás referencias), para evitar demoras o problemas cuando tengas que realizar algún trámite.

Fuentes: Consar, Profeco.

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¿Sabías que puedes hacer retiros de tu AFORE por desempleo? O más importante ¿sabes qué implicaciones tiene retirar el dinero parcialmente?

El Retiro por Desempleo es otra de las características que tu AFORE tiene, de acuerdo con el artículo 191 de la Ley del Seguro Social, si un trabajador deja de ser sujeto de una relación laboral y cumple con todos los requisitos que la legislación pide, tiene la opción de retirar parcialmente recursos de su cuenta AFORE.

Aunque esto puede ser de gran ayuda para el trabajador en el momento, se tienen que tener en cuenta varias consideraciones, ya que habrá una reducción de saldo en la cuenta y se restarán semanas de cotización, por lo cual afectaría el resultado que se busca a largo plazo.

En el 2014 se hicieron retiros de 1,203,753 cuentas individuales, parte se debe a que los promotores de AFORE, lo utilizan para atraer cuentas a su favor, sin explicarle correctamente todas las implicaciones al trabajador. Por lo anterior, el CONSAR sacó un nuevo formato llamado “Retiro por Desempleo” en donde se explica lo relacionado con este servicio, para que los interesados estén enterados completamente del asunto.

El nuevo formato toca 3 puntos de gran importancia para el Retiro por el desempleo:

En primer lugar cuenta con una ilustración con un gráfico que muestra la manera en la que disminuye el saldo en la cuenta AFORE y las semanas, mostrando las equivalencias entre el monto retirado, las semanas cotizadas y la reducción que habría de éstas.

En el segundo punto se explica que es necesario tener 1,250 semanas cotizadas para contar con la pensión de por vida, remarcando su importancia para que la gente lo tenga en cuenta. También se explica que después la gente puede reintegrar el dinero a la cuenta para recuperar las semanas cotizadas y cómo lo puede lograr.

Por último, en el tercer punto se pide al ahorrador una firma para que entienda las implicaciones de retirar parcialmente el dinero.

¿Qué se necesita para el Retiro de desempleo?

Para poder hacer uso del retiro de desempleo se necesita hacer una serie de paso. Lo primero que se tiene que hacer es ir a la Subdelegación Administrativa del IMSS correspondiente, donde se emite la Certificación de Baja del Trabajador Desempleado. Después se tiene que ir con el AFORE correspondiente a la cuenta para iniciar con el trámite, con esto, la AFORE podrá estimar el saldo correspondiente y el IMSS estimará cuántas semanas cotizadas se reducirán, todo depende del monto que se desee retirar.

¿Cómo se recuperan las semanas cotizadas?

Una vez que se haya retirado el dinero, éste se puede reintegrar parcial o completamente para esto es necesario acudir al AFORE y notificar que se quiere reintegrar el dinero, el AFORE, por vía electrónica o en ventanilla, determinará la cantidad actualizada que se tiene que dar, el empleado puede reintegrar el dinero de manera total o poco a poco y cuando esté el dinero, el AFORE emitirá un recibo.

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Las Administradoras de Fondos para el Retiro son una especie de alcancías que nos permiten asegurar la recepción de ingresos después de nuestra jubilación.

Lo primero es que, aunque sigas siendo un joven veinteañero, recién graduado y a punto de entrar a tu primer empleo, debes saber que tienes derecho a elegir una Afore, entre más joven inicies este proceso, más dinero tendrás para tu retiro y más agradable será tu vida.

Es importante aclarar que las Afore no son prestaciones de la empresa o del gobierno, sino una forma de ahorrar parte del dinero que ganes durante tu vida laboral para que estas administradoras inviertan tu dinero y pueda crecer poco a poco.

Para elegir una Afore, Principal Financial Group comparte algunos pasos a seguir.

• Conoce la oferta que existe actualmente en la página de la Consar (consar.gob.mx)
• Identifica a que Sociedad de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro (Siefore) perteneces, de acuerdo a tu edad:
  • SB4 – Hasta 36 años
  • SB3 – Entre 37 y 45 años
  • SB2 – Entre 46 y 59 años
  • SB1 – De 60 años en adelante
  • Revisa el Rendimiento Neto (RN) que te ofrecen las distintas Afores para tu Siefore. (El RN es el indicador que integra las comisiones con los rendimientos de cada Afore)
  • Ya que elegiste la Afore que más te conviene, contacta a un asesor para que te explique cómo se administrarán tus recursos a lo largo de tu vida productiva
  • Haz crecer tu Cuenta Individual de Afore mediante Aportaciones Voluntarias mensuales. Se recomienda que sean de, mínimo, 5% de tu sueldo). Recuerda que estas aportaciones son deducibles de impuestos.
  • Entre más joven inicies a cotizar, podrás lograr un ahorro para el retiro más grande
  • Otro factor importante a la hora de elegir una Afore son los servicios que ofrecen las distintas Afores

Si no cotizas en el IMSS o ISSSTE por trabajar por honorarios o cualquier otra causa es importante que inicies tu ahorro para el retiro por cuenta propia. Todas tus aportaciones serán voluntarias, pero recuerda los beneficios fiscales de este esquema (deducción de impuestos).

¿Cómo cambio de Afore?

Una vez que comiences tu ahorro para el retiro podrás cambiar de Afore siempre y cuando cumplas con algunos requisitos:

• Tener, mínimo, un año cotizando con tu Afore actual
• Cuando el cambio sea a una Afore con menores comisiones que en la que estás actualmente

Para tramitar tu traspaso, puedes utilizar tres métodos:

• Por internet, a través de la página e-sar.com.mx
• Por teléfono, para que un representante de la nueva Afore te visite e inicie los trámites correspondientes
• Acudiendo a las oficinas de la Afore a la que deseas traspasar tu cuenta y realizar el trámite en ventanilla

Es importante mencionar que deberás llenar y firmar la solicitud de traspaso que te proporcionará la Afore y entregar una copia de identificación oficial con fotografía y un comprobante de domicilio.

Tu nueva Afore enviará la Constancia de Traspaso a tu domicilio en las siguientes cuatro semanas al trámite, para tu tranquilidad y seguridad; aquí encontrarás toda la información referente al monto transferido. Recuerda que podrás solicitar un estado de cuenta a tu Afore siempre que así lo requieras

En caso de que tu solicitud sea rechazada, la nueva Afore te enviará un documento con las causas. Cabe mencionar que normalmente esto ocurre porque la firma del documento de traspaso no corresponde con la de tu documentación oficial.

Si planeas cambiar de Afore, es importante que pienses tranquilamente esta decisión y que no te guíes sólo por el rendimiento y las comisiones de tu Afore actual, sino también en los servicios y el valor agregado que te ofrecen.

¿Cuáles son las ventajas de las aportaciones voluntarias?

Las empresas suelen hacer aportaciones de 6.5% del salario anual de sus trabajadores; esto quiere decir que 23.7 días de tu trabajo en un año van para tu Afore, ni siquiera un mes de trabajo.

De acuerdo al Artículo 59 de la Ley del Seguro Social, tu patrón puede ofrecer este servicio o tú mismo puedes solicitarlo para que se incluya en el pago de las aportaciones obligatorias mensuales; recuerda que también puedes iniciar tu cuenta individual con aportaciones voluntarias.

Las empresas tienen la ventaja de utilizar el Sistema Único de Autodeterminación (SUA) para individualizar las aportaciones voluntarias por trabajador o hacerlo de forma global, con una cantidad única para todos sus empleados.

Si trabajas de forma independiente, tendrás que poner especial atención en las formas que tu Afore utiliza para captar estas aportaciones voluntarias, ya que hay algunas que sólo aceptan pagos domiciliados, vía internet o en ventanilla.

Es importante mencionar que este tipo de ahorro no está sujeto a montos mínimos o aportaciones forzosas de forma periódica, por lo que tienes la gran ventaja de invertir de acuerdo a tus capacidades actuales.

¿Qué pasa con mi Afore si dejo de trabajar?

Si dejas de trabajar por cualquier circunstancia, debes saber que los recursos de tu Afore permanecerán en tu cuenta individual y seguirán obteniendo rendimientos, sin que nadie pueda hacer uso de tu ahorro hasta que cumplas con los requisitos para hacer un retiro parcial o total.

Debes tomar en cuenta que si tu Afore cobra comisión sobre saldo, ésta se te seguirá cobrando, sin embargo, la comisión sobre flujo desaparecerá al no existir aportaciones.

Si dejaste de cotizar temporal o permanentemente en el IMSS, los recursos acumulados en tu Afore permanecerán hasta cumplir los requisitos del retiro.

Tu cuenta personal como “trabajador inactivo” seguirá gozando de los mismos beneficios que tenías como “trabajador activo”:

• Altos rendimientos
• Derecho de traspaso
• Estados de cuenta
• Servicios personalizados, entre otros

Tu podrás seguir realizando aportaciones voluntarias y gozar de los beneficios fiscales expuestos más arriba.

¿Cómo puedo hacer retiros parciales de mi Afore?

Otra de las grandes ventajas de tener una cuenta de ahorro para el retiro es que ésta podrá ayudarte si en algún momento quedas sin trabajo, sin embargo, necesitarás cumplir con algunos requisitos plasmados en el Artículo 191 de la Ley del Seguro Social.

De acuerdo a este artículo, existen dos modalidades para retirar la Ayuda de Desempleo de tu Afore, sin embargo, en ambas opciones necesitas tener el Certificado de Baja del Trabajador Desempleado del IMSS que se otorga al cumplir con 46 días naturales sin empleo, contados a partir de la fecha en que te dieron de baja de la empresa en la que laborabas. Asimismo, para hacer uso de este derecho, deberás contar con, al menos, dos años de cotización y un mínimo de tres años con una cuenta. También es importante recalcar que sólo podrás utilizar este beneficio una vez cada cinco años.

El monto que podrás retirar será variable, dependiendo de tu salario base de cotización y va de un mínimo de 30 días a un máximo de 90.

Para realizar el trámite, deberás acudir a la Subdelegación Administrativa del IMSS que te corresponde para solicitar el Certificado de Baja del Trabajador Desempleado para, con ella, ir a tu Afore y solicitar el retiro. Las Afores tienen la obligación de entregarte la cantidad que te corresponde en máximo cinco días hábiles, vía cheque o depósito bancario.

Las modalidades que existen son las siguientes:

• Inciso A del art. 191
  Si tu Afore tiene como mínimo 3 años de haber sido abierta y tiene un mínimo de 12 bimestres de cotización al IMSS acreditados en tu Afore, podrás retirar el equivalente a 30 días de tu último salario base de cotización en una sola exhibición, con un límite de 10 veces el salario mínimo mensual en la zona en la que te encuentres.
• Inciso B del art. 191
  Si tu Afore tiene cinco años o más de haber sido abierta, podrás retirar la cantidad que resulte menor entre 90 días de tu salario base de cotización de las últimas 250 semanas o las que tengas, o el 11.5% del saldo de la Subcuenta de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez.

La cantidad retirada te podrá se entregada en un máximo de seis mensualidades, sin embargo, si comienzas a laborar aún cuando no finalice la entrega de mensualidades, éstas se suspenderán.

Cabe mencionar que estos retiros afectarán el monto final de tu ahorro de jubilación, al modificar el número de semanas cotizadas y el monto que queda en tu cuenta después del retiro. Sin embargo, podrás reintegrar total o parcialmente los recursos sustraídos mediante aportaciones voluntarias. Para calcular la disminución de tu ahorro deberás dividir el monto acumulado de los recursos de la Afore entre el número de semanas cotizadas hasta el momento de realizar el retiro; el monto retirado se dividirá entre el cociente resultante de la operación anterior; el resultado se restará a las semanas cotizadas (por ejemplo: Saldo de la Afore: $100,000; semanas cotizadas: 1,000; cociente: 100. Monto de la ayuda de desempleo: $11,500, entre el cociente (100): 115 semanas descontadas).

También existe un retiro parcial por matrimonio; este retiro sólo se permite una única vez en tu vida, sin embargo, en este caso no se descuentan semanas de cotización.

Para acceder a este beneficio debes cumplir con 150 semanas cotizadas al momento del matrimonio y podrás retirar 30 días de salario mínimo vigente en la Ciudad de México a la fecha de tu boda. Asimismo, deberás cumplir con un par de requisitos: Que tu boda sea después del 1 de julio de 1997 y contar con la Resolución de Ayuda de Gastos de Matrimonio del IMSS.

Para tramitar esta resolución, deberás acudir a la Unidad de Medicina Familiar que te corresponde y solicitar la Resolución de Ayuda de Gastos de Matrimonio para, con ésta, acudir a tu Afore a solicitar tus recursos, mismos que te serán entregados en un máximo de cinco días hábiles vía cheque o depósito bancario.

Fuentes:
http://www.economia.com.mx/como_cambiarse_de_afore.htm
http://www.economia.com.mx/situacion_de_la_afore_si_deja_de_trabajar.htm
http://www.consar.gob.mx/principal/ahorro_voluntario-empleado.aspx
http://eleconomista.com.mx/finanzas-personales/2014/01/19/cuatro-maneras-realizar-ahorro-voluntario
http://afores.org.mx/ahorro_voluntario_afore.html
http://www.consar.gob.mx/principal/info_gral_trabajadores-imss_retiro_parcial.aspx
http://www.afore.com.mx/ayuda_por_desempleo.php
http://www.altonivel.com.mx/41287-como-elegir-tu-primer-afore.html

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La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) informó que la Junta de Gobierno decidirá hoy la validez de esta transacción, pues ninguna Afore puede tener una cuota superior a 20%, aunque se podrá autorizar si esto no está en perjuicio de los trabajadores.

El diario El Universal aclaró que la negociación está sujeta a la aprobación de la Consar y de la Comisión Federal de Competencia (CFC).

Cabe recordar que Banorte se fusionó con Ixe Grupo Financiero y Afore XXI en 2011 y que en septiembre de este año hizo público su interés por comprar la Afore Bancomer en un comunicado a la Bolsa Mexicana de Valores (BMV).

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1) Registro en una AFORE.- Se trata de un trámite necesario si el trabajador comenzó a cotizar y no eligió AFORE. En este caso, sus recursos están administrados por una de las AFOREs que al momento que se creó su cuenta individual daba los mejores rendimientos. No obstante, a fin de que el trabajador esté debidamente registrado y reciba todos los beneficios a los que tiene derecho, debe registrarse en esa AFORE o en otra de su elección.

Antes, este trámite sólo se podía realizar directamente en la AFORE y ahora se realiza a través del portal de manera sencilla y rápida.

2) Localización de cuenta.- Dado que muchos trabajadores no saben o han olvidado cuál es la AFORE que administra su cuenta individual, ésta se constituye en la principal pregunta que hacen los trabajadores. Es por ello que ahora de manera sencilla y vía Internet, en menos de cinco segundos se les informa a los dueños de las cuentas individuales en qué AFORE se encuentran.

3) Traspaso.- Uno de los derechos más importantes de los trabajadores dentro del SAR es la posibilidad de elegir la AFORE que administra la cuenta individual. Las disposiciones en la materia permiten que los trabajadores se cambien de AFORE una vez al año a la Administradora de su preferencia y una vez más en ese lapso, sólo si se cambian para mejorar.

A fin de elegir la AFORE que más da a ganar hay que revisar la información comparativa que viene en los estados de cuenta y en la página de Internet de CONSAR, y si deseamos cambiar de AFORE, no hay que realizar trámite alguno con la Administradora que se deja, sólo contactar a la AFORE a la que nos traspasaremos.

4) Ahorro Solidario.- Así como la reforma al sistema de pensiones de quienes cotizan al IMSS se realizó en 1997, la de quienes cotizan al ISSSTE tuvo lugar diez años después, en el 2007. Uno de los beneficios que se estableció en la reforma para los trabajadores al servicio del Estado fue el esquema de ahorro solidario.

Se trata de un ahorro voluntario por parte del trabajador a su cuenta individual, en el cual, si el trabajador pone 1% de su salario básico de cotización, el gobierno pone 3.25%, y si el trabajador pone 2% de su salario básico de cotización, el gobierno pone 6.5%. Ello implica hasta duplicar la aportación a la cuenta individual a 21.3% del salario, situándola en niveles incluso superiores a los de estándares internacionales. A fin de facilitar el dar de alta este tipo de ahorro o de realizar modificaciones al mismo, se estableció una posibilidad de hacerlo vía el sistema en Internet SIAS (Sí al Ahorro Solidario).

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El ahorro para el retiro en México es obligatorio para todos aquellos que cotizan al IMSS o al ISSSTE. Quienes cotizan al IMSS por Ley ahorran 6.5% de su salario base de cotización y se trata de una aportación tripartita donde el trabajador sólo contribuye con poco más del 1%. En el caso de los cotizantes al ISSSTE, la Ley dispone un ahorro de 11.3% de su salario básico de cotización, donde los trabajadores aportan poco más del 6% de su salario básico de cotización y el resto son recursos aportados por el gobierno.

La CONSAR supervisa el manejo que se hace de los recursos de los trabajadores depositados en las cuentas individuales, procurando en todo momento que se maximicen los rendimientos que les otorgan, al tiempo que los cobros sean competitivos, para que así los trabajadores tengan una mejor pensión. La supervisión financiera de las inversiones se realiza de manera diaria. Por su parte, también se supervisa que las AFOREs y el sistema en general operen adecuadamente y todos los procesos favorezcan y faciliten la atención a los trabajadores.

También, la CONSAR realiza una campaña constante de información y concientización sobre el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) en general y la cuenta individual en particular. A fin de que el SAR funcione adecuadamente, es indispensable el involucramiento del trabajador y ello sólo se logrará si se toma conciencia de la importancia de estos recursos para el momento de la vejez y si se tiene un sentido de pertenencia de este ahorro patrimonial que es parte de la propiedad privada de los trabajadores mexicanos.

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Para estar verdaderamente involucrados con esa cuenta es importante conocer qué es y para qué sirve. La respuesta es muy sencilla: es la cuenta única y personal de cada trabajador donde se depositan las cuotas y aportaciones que realizan de manera tripartita el patrón, el gobierno y el trabajador, que se irán acumulando durante toda la vida laboral. No importa cuántas veces cambies de trabajo, porque tu cuenta individual te seguirá a donde vayas. Además, va creciendo porque el dinero depositado se invierte y gana intereses. Así que tu cuenta individual es:

a) Tu patrimonio y el de tu familia
b) Un apoyo para cuando te cases
c) Un apoyo en caso de desempleo
d) Recursos que a falta tuya son heredables
e) Un ahorro para la vivienda
f) El medio para obtener una pensión

Los pasos para acercarse a su cuenta individual son los siguientes:

1) Comunicarse al 01-800-50-00-747 o ingresar a www.consar.gob.mx. Tenga su CURP a la mano y la CONSAR le dirá en qué AFORE se localiza su cuenta individual.
2) En el mismo teléfono y página de Internet se encuentran todos los datos de las oficinas de las AFOREs a nivel nacional, contacte a su AFORE y solicite la actualización de su domicilio.
3) Con la actualización de su domicilio le llegarán sus estados de cuenta cada cuatro meses y en ellos podrá ver cuánto dinero tiene acumulado, el rendimiento que le dio su AFORE en el periodo y la comisión que le cobró por administrar sus recursos. También podrá ver una tabla comparativa de todas las AFOREs para elegir la que más les convenga, y el monto de recursos acumulados en su subcuenta de vivienda para, en su caso, poder solicitar un crédito ante el Infonavit (si cotiza al IMSS) o el FOVISSSTE (si cotizan al ISSSTE).
4) La recomendación es que revise periódicamente sus estados de cuenta, y si tiene cualquier duda contacte a su AFORE.
5) Si decide cambiarse de AFORE lo podrá hacer a cualquier Administradora, siempre y cuando ya tenga al menos un año de permanencia en la actual, o bien, puede consultar la información de la página de CONSAR para ver a cuáles AFOREs se puede cambiar antes de un año.
6) Si no ha llenado el documento de “beneficiarios” ante su AFORE, le sugerimos hacerlo, ello es importante para dar claridad al proceso de herencia a sus beneficiarios en caso de que usted falte.

No hay que olvidar que la cuenta de ahorro para el retiro es el dinero que nos permitirá tener con qué vivir cuando dejemos de trabajar, de ahí la importancia de saber qué AFORE maneja nuestros recursos y de tomar las mejores decisiones. No hay que esperarnos a tener 60 años para voltear a ver nuestra cuenta del retiro, ya que de las decisiones que tomemos hoy respecto de nuestra cuenta individual, dependerá nuestra calidad de vida cuando dejemos de trabajar.

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