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Renta Vitalicia o Retiro Programado, ¿qué opción es mejor?

Después de ahorrar durante toda la vida laboral, una persona que se retira, si estuvo ahorrando durante este periodo, puede recibir su dinero de dos maneras: renta vitalicia o retiro programado. La decisión de cuál se escoge es personal y se tienen que ver las necesidades y deseos individuales, así como los factores que rodean la situación.

Después de ahorrar durante toda la vida laboral, una persona que se retira, si estuvo ahorrando durante este periodo, puede recibir su dinero de dos maneras: renta vitalicia o retiro programado. La decisión de cuál se escoge es personal y se tienen que ver las necesidades y deseos individuales, así como los factores que rodean la situación.

Renta vitalicia

El pensionado que la escoge, recibirá una cantidad de dinero mensual fija, tomando en cuenta la inflación, hasta el momento de su muerte. La forma de lograrlo es con una aseguradora.

En realidad, se está comprando un tipo de seguro. En el cual, la persona da una cantidad de dinero significativa en una exhibición, a cambio de que la empresa se asegure de una mensualidad fija por el resto de la vida del interesado. Se tomarán en cuenta la inflación anual para ajustar la prima dada.

Como cualquier opción, esto tiene ventajas y desventajas. Los beneficios son:

  • Seguridad de una pensión hasta la muerte. Esta opción permite tener una cantidad segura mensual hasta el momento de la muerte.
  • No hay riesgo por inflación. Se toma en cuenta la inflación anual para ajustar la cantidad de dinero.

Hay que tomar en cuenta las desventajas a la hora de tomar la decisión:

  • Una vez hecho, no hay vuelta atrás. Una vez que se compra el seguro, ya no se puede tener el dinero de regreso en una sola exhibición.
  • Cantidad dada vs. Flujo mensual. A muchas personas les cuesta mucho trabajo dar una cantidad tan grande en una sola exhibición a cambio de una cantidad fija mensual más pequeña.
  • Riesgo de contraparte. Esto significa que no se tiene la seguridad que la aseguradora cumpla con su parte.

Retiro programado

El retiro programado permite que la persona mantenga la propiedad del dinero. Sus recursos se conservan en inversión con la AFORE que escogió y ésta le pagará la pensión a la persona que se retira.

Los beneficios que aporta el Retiro Programado son distintos a los de la Renta Vitalicia y el ahorrador deberá de tomar la decisión entre éstos dos. Las ventajas son:

  • En un futuro se puede comprar la RV. El tomar la decisión del Retiro Programado, permite que la persona compre la Renta Vitalicia después. Con el tiempo, el precio de la RV va a ir disminuyendo, haciéndola mucho más accesible.
  • Se hereda el remanente. Si el pensionado muere antes de recibir la cantidad total de dinero, el remanente será dado a sus familiares o a quien él lo estipulo.
  • Inversión. Como los recursos seguirá siendo invertidos en la bolsa, las ganancias seguirá siendo parte de lo que reciba el ahorrador mensualmente.

Pero al igual que la Renta Vitalicia, el Retiro Programado tiene diversos riesgos y desventajas:

  • No se toma en cuenta la inflación. El dinero que se recibe del AFORE no toma en cuenta la inflación, por lo que anualmente puede ser menor el valor del dinero que se obtiene.
  • El dinero se puede acabar. El dinero que se ahorró durante la vida puede acabarse en algún momento.
  • Riesgo por mercado. Las variantes en el mercado afectan la cantidad ahorrada, creando un riesgo.

La decisión de qué modalidad escoger es bastante personal. A continuación mostramos una tabla donde se comparan ambas opciones:

Cuadro Comparativo entre Renta Vitalicia y Retiro Programado

ConceptoRenta VitaliciaRetiro Programado
Entidad que administraAseguradora especializadaAFORE
Inversión de los recursosReservas de la aseguradora, régimen de inversión muy conservadorSIEFORE más conservadora
Siempre se recibe el mismo tipo de pensiónSí, es fija, indexada a la inflaciónNo, es decreciente y depende del saldo remanente, rendimientos y esperanza de vida
Garantiza la pensión de por vidaNo
Riesgo financiero (mercado, inflación)No existeExiste
Riesgo de contraparteMuy bajoNo existe
Posibilidad de retirar el dinero sobrante en la cuenta en caso de fallecimientono

*Tabla obtenida de la CONSAR 

Con información de la CONSAR.

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