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Finanzas Personales

Los diferentes tipos de crédito y cómo obtenerlos

¿Necesitas un crédito? Aquí te decimos como obtener cada tipo de financiamiento.

El financiamiento puede ser útil en muchas etapas de la vida. Lo principal es entender que el crédito forma parte de un sistema financiero saludable y que si aprendes a manejarlo, podrá acercarte a conseguir tus objetivos. Antes de solicitar un crédito, debes analizar diversos factores de tu situación financiera, por ejemplo: cuántas deudas tienes, cuáles son tus gastos fijos y con qué activos cuentas.

A continuación te presentamos algunos tipos de financiamiento que existen en el mercado:

Crédito automotriz

Los créditos automotrices te permiten la adquisición de automóviles, a través de una cantidad de dinero que entregan las instituciones financieras a sus clientes, pero ¿conoces con quién puedes adquirirlo? y ¿cuáles son los requisitos? Identifica lo que debes saber antes de contratar tu crédito con ayuda del Buró de Entidades Financieras.

¿Dónde lo puedo adquirir?

Estos créditos suelen ser otorgados por instituciones financieras como Bancos, Sofomes E.N.R., Cajas de Ahorro, entre otras. En esta ocasión nos enfocaremos particularmente en los requisitos que solicitan los bancos para el otorgamiento del crédito, que por lo general son:

Tipo de persona. Puede ser persona física con actividad empresarial así como persona moral. Es muy importante que consideres que dependiendo del tipo de persona, la institución otorga un tipo de producto.

Antigüedad Residencial. Es un plazo que solicita la institución a la persona contratante para evitar un posible fraude. Generalmente se pide como mínimo un mes de antigüedad en la residencia.

Antigüedad Laboral. Este requisito es importante, ya que el banco corrobora que la persona contratante pueda hacerse responsable de un crédito a largo plazo, éste varía por lo general de uno a dos años como mínimo.

Edad. Por lo general se les solicita a los contratantes tener entre 21 y 65 años, ya que es el rango promedio en el cual una persona se encuentra laboralmente activa y puede hacer frente a la responsabilidad del crédito.

Ingreso Mínimo Mensual. Con este monto la institución financiera verifica si la persona solicitante del crédito puede hacer frente a sus pagos mes con mes y así evitar un posible fraude o demora de pago.

Crédito hipotecario

Este préstamo a largo plazo lo realiza una institución bancaria o un organismo de vivienda para la compra de un inmueble. Este crédito está respaldado con la propiedad misma, es decir, si no se cumplen los pagos acordados en los plazos establecidos, el acreedor hipotecario podría demandar el pago ante algún tribunal y si durante el desarrollo del juicio el pago no se ha realizado, éste podrá promover la venta forzosa o remate del inmueble hipotecado para recuperar el crédito.

¿Qué necesitas para obtener un crédito hipotecario?

Primero debes acercarte a la institución bancaria elegida. Después de que acepten tu crédito, deberás solicitar al banco la oferta vinculante. En dicho documento, la institución financiera deberá indicar el importe del crédito y la forma de entrega del mismo, así como las tasas de interés y el Costo Anual Total (CAT), comisiones, impuestos, gastos extra como derechos de Registro Público de la Propiedad, así como honorarios del notario, valuador y los seguros que se deben contratar para contar con el crédito.

El notario intervendrá en la celebración de dos contratos: el de compraventa y el del crédito hipotecario.

Crédito de consumo

La función del financiamiento al consumo es que los consumidores puedan aplazar el pago de las compras y pagar con intereses a una tasa predeterminada y variable. Como es utilizado para consumir bienes materiales, es un préstamo en el que el deudor recibe una suma de dinero en sus manos que se compromete a reintegrar en un plazo pactado y con ciertos intereses.

Se puede solicitar de una manera muy fácil. De hecho no exigen que el usuario tenga historial crediticio. Aquí se engloban algunas tarjetas de crédito o tarjetas de tiendas departamentales o de autoservicio.

Crédito Personal

Diversas instituciones bancarias y Sociedades Financieras de Objeto Múltiple realizan préstamos con periodos e intereses determinados. No deberás comprobar en qué usarás el monto solicitado.

Para obtener un crédito personal, sólo acércate a una de las entidades financieras que cuenten con este servicio, te pedirán un historial crediticio y que compruebes que tienes la solvencia para liquidar el préstamo.

Si vas a contratar…

Compara al menos tres opciones e identifica la que mejor se adapte a tus necesidades y capacidad de pago. Algunos de los aspectos en los que te debes fijar a la hora de comparar son:

  • CAT. El Costo Anual Total resume en un número todos los gastos que involucra un crédito, como comisiones e intereses. Se expresa como un porcentaje anual que te permite hacer comparaciones inmediatas entre créditos. No olvides comparar el CAT entre opciones que tengan el mismo monto, plazo y moneda.
  • Tasa de interés. Es lo que vas a pagar por pedir dinero prestado, la tasa de interés es el costo principal del préstamo, por ejemplo, si una institución financiera te ofrece un crédito con una tasa del 10% anual quiere decir que deberás pagar la suma de dinero que te prestaron, más el equivalente a un 10% del dinero prestado por cada año del préstamo. Debes fijarte siempre en qué términos está expresada la tasa de interés ya que puede ser anual, mensual, semanal y hasta diaria.
  • Comisiones. Son cobros distintos a la tasa de interés que te carga la institución financiera por el préstamo que te está otorgando, las comisiones tienen el propósito de cubrir los costos directos y los gastos administrativos relacionados con el crédito. Algunas de ellas pueden ser: por apertura de crédito, disposición, pagos extemporáneos, etc.

Crédito de nómina

Un crédito de nómina puede beneficiarte siempre y cuando lo uses de manera responsable, sólo cuando lo necesites, y por supuesto, cuentes con los recursos para solventar las obligaciones de pago que derivan de él.

Antes de contratarlo…

  1. a) Cerciórate de que puedes pagarlo.
  2. b) No te vayas con la primera opción, es importante que compares diversas alternativas, hoy en día la oferta que ofrece el mercado es amplia.
  3. c) No firmes hasta leer todo el contrato. Tómate el tiempo necesario para leerlo y pregunta cualquier duda que tengas, si algo no te convence, no firmes.

Crédito Educativo

El Programa Nacional de Financiamiento a la Educación Superior lo ofrecen en conjunto: Nacional Financiera (Nafin), instituciones bancarias y algunas universidades privadas del país.

Te dan crédito para pagar tanto la inscripción como las colegiaturas. El monto máximo que te prestan para estudiar la licenciatura es de $215,000 y para posgrado es de $280,000.

El trámite lo puedes realizar directamente en la universidad de tu elección (siempre y cuando participe en el programa), en Nafin o en la institución financiera de tu preferencia. Para acceder al financiamiento deberás cumplir con los siguientes requisitos: tener nacionalidad mexicana, ser aceptado por la universidad, contar con un aval u obligado solidario, tener promedio mínimo de siete (en tu constancia de estudios del año anterior) y que ni tú ni tu aval tengan notas negativas en el buró de crédito.

Fuente: Condusef

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