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Seguros y Fianzas

Glosario sobre seguros

Todas las personas enfrentamos distintos riesgos que en caso de materializarse pueden afectar nuestro flujo de ingreso y/o nuestra riqueza, y por tanto nuestro nivel de vida.

Aquí encontrarás todo lo que necesitas saber para entender sobre seguros.

A

Administración de Riesgos

Todas las personas enfrentamos distintos riesgos que en caso de materializarse pueden afectar nuestro flujo de ingreso y/o nuestra riqueza, y por tanto nuestro nivel de vida.

Las organizaciones empresariales también están sometidas a diversos tipos de riesgo. Algunos (llamados riesgos endógenos) son generados por la propia actividad. Otros (llamados riesgos exógenos) son generados por actividades ajenas o por el azar.

Se llama administración de riesgos a la aplicación de estrategias para evitar o reducir los costos generados por los riesgos.

El análisis y la administración de riesgos incluyen:

  1. Identificación de riesgos.
  2. Cuantificación de la afectación de los diferentes riesgos (estimación de probabilidad y evaluación de sus efectos).
  3. Selección de las estrategias de administración de riesgos.
  4. Implementación de las estrategias.
  5. Revisión periódica del plan de acción.

Una vez que se concluye la Identificación, la cuantificación y jerarquización de los riesgos se deben analizar las acciones que pueden seguirse para disminuir la probabilidad de ocurrencia de un riesgo y/o su costo esperado, así mismo, de debe diseñar un plan financiero para hacer frente a los posibles eventos adversos.

Las estrategias o técnicas de administración de riesgos incluyen cuatro momentos:

  1. Prevenir y controlar las pérdidas.
  2. Retener el riesgo.
  3. Transferir el riesgo (Coberturas, seguros, diversificación de riesgos).
  4. Evitar riesgos.

Agente

Asesor de seguros autorizado por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas para vender los productos de las aseguradoras.

Asegurado

Es la persona a quien se le otorga la cobertura de un seguro, ya sea en sí misma, en sus bienes o intereses que están expuestos al riesgo.

Asegurador

Persona o empresa que asume o toma riesgos ajenos a cambio de una prima correspondiente.

B

Beneficiario

Es la persona que recibe la protección de un seguro cuando sucede el evento que se prevé. Es quien el asegurado asigna en la póliza como titular de los derechos de indemnización establecidos.

Los beneficiarios deben tener algún interés asegurable con el asegurado, es decir, los beneficiarios deben tener una relación con el asegurado y una dependencia económica total o parcial de él. Estas relaciones son evidentes en el caso de esposa, hijos, hermanos menores en edad no productiva, padres, etc.

C

Carátula de la póliza

Es el documento en el cual aparecen los datos generales del asegurado y sus beneficiarios y donde se mencionan las coberturas contratadas con sus costos correspondientes.

Coaseguro

Porcentaje de contribución que el asegurado aportará al monto total de gastos cubiertos que resulte de cada reclamación, una vez descontado el deducible especificado. Este porcentaje va de acuerdo a las reglas estipuladas en las condiciones de la póliza y se estipula en la carátula de la misma.

Cobertura

Es la protección económica y el compromiso aceptado por la asegurada en virtud del cual se hace cargo hasta el límite estipulado, de las consecuencias económicas derivadas de la realización del riesgo amparado.

Compañías de Aseguradoras

Son empresas que están reguladas y supervisadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público por medio de la Dirección General de Seguros y Valores, y por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas. Cumplen con requerimientos financieros como el Capital Mínimo de Garantía para trabajar, ofreciendo al público diferentes seguros.

Las instituciones de seguros, si bien estructuradas como sociedades anónimas establecen en el precio de sus servicios, en la prima, un cargo por su intermediación y una utilidad lícita y razonable, la mayor parte de dicho precio la constituyen las previsiones técnicas para el pago de sus responsabilidades, que no son otra cosa más que una redistribución de sus ingresos por este concepto, entre quienes resultaron afectados.

Pero como ha podido desprenderse de todo lo anterior, el seguro es el único negocio en el que el precio se establece y cobra antes de conocerse los costos finales.

El cálculo de probabilidades y las matemáticas financieras permiten aproximar con bastante exactitud la distribución en el tiempo de los eventos futuros cuya concurrencia se cubre en el contrato de seguro.

Sin embargo, la precisión no existe, de tal manera que cobrado el precio, es necesario guardarlo y administrarlo en forma de reservas técnicas, la mayor parte de las veces por periodos que no reconocen fronteras anuales, sobre todo en seguros de vida, para que en todo momento existan recursos suficientes.

Contratante

Persona que contrata el seguro para él y/o un tercero, que se hace cargo del pago de primas.

Contrato de seguro

Documento en el cual quedan asentados los compromisos que adquieren tanto la aseguradora como el asegurado o contratante. La carátula de la póliza, la solicitud, las condiciones generales y los endosos son parte del contrato.

D

Daño

Pérdida personal o material producida a consecuencia de un accidente, enfermedad o evento catastrófico.

Deducible

Cantidad fija establecida en la carátula de la póliza con la cual participa el Asegurado en los gastos ocasionados por cada evento/reclamación que proceda conforme a las condiciones convenidas en el contrato de seguro.

E

Endoso

Documento que modifica las condiciones originales del contrato, previo acuerdo entre el asegurado y la aseguradora.

Exclusión

Evento no cubierto en el contrato de seguro, estipulado en las condiciones generales y/o endosos.

G

Grupo

Cualquier conjunto de personas que pertenezcan a una misma empresa o que mantengan un vínculo o interés común que sea lícito, previo e independiente a la celebración del contrato de seguro.

I

Indemnización

Suma de dinero que la empresa aseguradora está obligada a dar al ocurrir el siniestro.

M

Mutualidad

“Es la organización consciente o inconsciente, de todos los afectados por riesgos semejantes, para repartir proporcionalmente las pérdidas que la realización del riesgo ocasione en los componentes del grupo” (Cuaderno de trabajo del curso: “El sistema se seguros en México”, 1999).

La mutualidad es la “entidad aseguradora constituida por la asociación de personas que se reparten entre sí los riesgos que individualmente les corresponde, fijando las cantidades con que cada uno de ellos habrá de contribuir al resarcimiento de los daños o perdidas colectivas”.

P

Periodo de espera

En el seguro de Gastos Médicos Mayores es el tiempo que debe transcurrir para contar con la cobertura de ciertos padecimientos estipulados en la póliza. Una vez que se cumple el periodo de espera, la aseguradora cubre la suma asegurada en caso de que proceda el pago correspondiente.

Plazo de pago de primas

Periodo durante el cual el asegurado o contratante se compromete a pagar la prima para que su seguro continúe en vigor y se encuentra establecido en la carátula de la póliza.

Póliza

Es el documento oficial que le da forma al contrato de seguro en el cual se establecen los derechos y obligaciones del asegurado y la aseguradora. Esta palabra proviene del italiano que quiere decir “promesa” y es el documento que ampara el contrato de seguro.

Se entrega a la compra de un seguro.

Preexistencia

En el seguro de Gastos Médicos Mayores se le denomina de esta forma al padecimiento o enfermedad que existe antes de la contratación del seguro.
Se considera preexistente, cualquier enfermedad o padecimiento:
.Que haya sido declarado antes de la celebración del contrato.
.Que en un expediente médico se  determine su existencia con anterioridad a la fecha de inicio de vigencia de la póliza.
.Diagnosticado con anterioridad a la fecha de inicio de vigencia de la póliza, mediante pruebas  de laboratorio, gabinete o cualquier otro medio reconocido de diagnóstico.
. Por el que previamente a la fecha de celebración del contrato se hayan realizado gastos comprobables documentalmente para recibir un diagnóstico o tratamiento médico.

Prevención de Riesgos

La prevención de riesgos se enfoca a reducir la probabilidad de que ocurran los mismos, por ejemplo: para prevenir riesgos cardiovasculares, se recomienda realizar ejercicio y dieta balanceada.

El control de pérdidas se enfoca en disminuir el costo esperado, en caso de ocurrir un evento inesperado que afecte nuestra estabilidad económica, por ejemplo el contratar un fondo de ahorro para hacer frente a gastos inesperados por fallecimiento, enfermedades, accidentes, desempleo, invalidez, etc.

Transferir un riesgo significa que una familia transfiere total o parcialmente las pérdidas probables, por ejemplo, cuando una persona adquiere un seguro, es decir que a cambio de asumir una pérdida (el pago de una prima) se evita una pérdida mayor en caso de que ocurra un riesgo.

Prima

Es el precio de seguro, es decir el monto que cobra el asegurador, al asegurado por el riesgo que asume. Representa también la cantidad de dinero que aporta cada asegurado formando el fondo de reservas que servirán para el pago de siniestros que sufran alguno de los asegurados.

R

Reaseguro

Es el instrumento técnico que permite la cesión de una parte de los riesgos y bienes asegurados en una institución de seguros, para conseguir equilibrar los riesgos que componen su cartera, a otra empresa de seguros.

Requisitos de asegurabilidad

Información médica, ocupacional, hábitos, entre otros, que necesita la aseguradora para precisar el costo del seguro.

Riesgo

Podemos entender el riesgo como la incertidumbre que nos importa porque afecta nuestro  bienestar o el de las personas que dependen económicamente de nosotros.

Las personas enfrentan los siguientes riesgos: enfermedad, invalidez, muerte, desempleo, supervivencia, responsabilidad civil, afectación en el valor de los activos financieros, y afectación o pérdida en el valor de los activos reales o en bienes de consumo duraderos.

En tanto, las empresas, enfrentan riesgos en: la producción, variaciones en los precios de los productos e insumos y riesgos financieros.

Una preocupación legítima, se da cuando “este hecho ha de ser real, lícito y aleatorio,  y obedecer a causas fortuitas o actos u omisiones de terceros”. (Cuaderno de trabajo del curso: “El sistema se seguros en México”, 1999).

En sentido abstracto: significa la posibilidad de que un evento ocurra en un determinado tiempo, y en sentido concreto: se utiliza para identificar el objeto del seguro.

S

Seguro

El seguro es un instrumento eficaz para mejorar la calidad de vida de las personas y de las familias; también puede aportar estabilidad  y continuidad económica a las empresas e instituciones, ya que es un mecanismo de mitigación  de riesgos que permite restituir el patrimonio o la capacidad económica de las personas, familias o empresas, cuando se hubieren perdido por causas contingentes.

Ofrece alivio económico a las personas que lo compran, ante la eventualidad de presentarse alguna enfermedad o accidente.

Técnicamente “el seguro es un contrato entre dos partes: una asegurador (normalmente una compañía de seguros) y un asegurado, quien abona cierta cantidad de dinero (normalmente en pagos periódicos, denominado prima de seguro) a cambio de obtener una cobertura monetaria sobre un riesgo (por ejemplo, choque, muerte, pérdida de mercaderías, incendio, etc.). (terminosfinancieros.com.ar/definición).

Suma asegurada

Es el monto máximo que se compromete a pagar la aseguradora con base en las coberturas contratadas durante la vigencia de la misma.

Supervivencia

En el Seguro de Vida es la posibilidad de que el asegurado llegue con vida al vencimiento del plazo del seguro contratado.

T

Tipos de seguros

 

Seguro de Vida

Su propósito es garantizar la tranquilidad económica de la familia en caso de que el asegurado sufra invalidez o fallezca.

En otras palabras, la aseguradora pagará a los beneficiarios la suma asegurada en caso de invalidez, supervivencia o muerte del asegurado, de acuerdo a las condiciones contratadas, siendo requisito fundamental que la póliza se encuentre en vigor.

En un seguro de vida, el asegurado puede elegir las coberturas de acuerdo a sus necesidades de protección y ahorro, algunos de estos son:

1. Seguro de Jubilación

Plan de protección y ahorro cuyo objetivo es proporcionar un beneficio económico al momento del retiro de la vida laboral del asegurado.

2. Seguro de Protección y Ahorro

Este tipo de seguros está orientado al público que además de necesitar la protección por invalidez/fallecimiento, busca una alternativa para administrar eficientemente las aportaciones adicionales que pudiera hacer en su póliza, ya sea para incrementar su nivel de protección, o bien, para constituir un fondo de ahorro a largo plazo.

3. Seguro Educacional

Plan de protección y ahorro cuyo objetivo es apoyar económicamente al asegurado en la educación de sus hijos. Mediante el pago de una prima se otorgará la suma asegurada para cubrir los estudios profesionales sus hijos.

Seguros de Accidentes y Enfermedades

Es un medio de protección que ofrece apoyo al asegurado y / o a sus familiares en caso de accidente o enfermedad, evitando desequilibrios económicos en el patrimonio familiar.

Existen 3 tipos de seguros en esta categoría:

1. Seguro de Accidentes Personales

El seguro de Accidentes Personales garantiza el pago de una determinada suma en caso de defunción, pérdidas de órganos del cuerpo o incapacidad total o parcial del asegurado como consecuencia de un accidente.

2. Seguro de Gastos Médicos Mayores

Es un plan de protección financiera para hacer frente a los gastos médicos generados por la atención de un accidente o enfermedad.

3. Seguro de Salud

Está enfocado a prevenir, conservar, restaurar y rehabilitar la salud del Asegurado. Las ISES, Instituciones de Seguros Especializadas en Salud, son las Aseguradoras autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) y supervisadas por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) y la Secretaria de Salud (SSA) para operar dichos seguros.

Los diferentes tipos de seguros se comercializan de la siguiente forma:

1. Individual y/o Familiar

Orientado a brindar protección al individuo y/o familia contratante.

2. Grupo y/o Colectivo

Orientados a brindar protección sobre riesgos específicos inherentes a sus actividades, a los empleados de los sectores empresariales más diversos, así como a los miembros de asociaciones y agrupaciones legalmente establecidas.

3. Escolar

En caso de seguros de Accidentes Personales, orientado a brindar protección a los alumnos inscritos en un centro de enseñanza (academia, escuela, instituto, universidad, facultad, colegio, etc.) así como al personal docente y empleados (profesores, secretarias, intendentes, etc.). El periodo de protección del seguro generalmente es durante el año escolar, pero también se puede incluir cursos de verano durante el periodo de vacaciones.

4. Corto Plazo

En caso de seguros de Accidentes Personales, orientados a brindar protección a personas o grupos que van a realizar un viaje de placer, de descanso, de vacaciones, o que van a asistir a convenciones, congresos o reuniones. La duración de este tipo de seguros puede ser de 3 a 330 días.

Seguros de Daños 

El fin principal de los seguros de daños es el de indemnizar la pérdida sufrida a causa de un siniestro que afecte el patrimonio del asegurado.

Seguro para Hogar

Este tipo de seguros se clasifican en cuatro grandes categorías: de contenido, robo, desastres naturales y gastos extraordinarios.

1. El seguro de contenidos cubre todos los muebles que posea, como electrodomésticos, ropa, joyas, obras de arte, etc.

2. La póliza contra robo sólo se paga cuando se trata de robo con violencia, es decir, cuando el peritaje arroja que se empleó la fuerza.

3. Los seguros de desastres naturales cubren los daños ocasionados por terremotos, huracanes, inundaciones, granizo, helada, marejada, nevada, entre otros.

Tiene dos modalidades:

• La primera cubre únicamente la construcción.

• La segunda cubre también su contenido.

4. El de incendios ampara todos los bienes que haya dentro de la casa al momento del siniestro, además de las instalaciones de la casa.

• En algunos casos se incluye los llamados gastos extraordinarios, que pagan la renta de otra vivienda mientras se realizan las reparaciones pertinentes en la casa.

• Se incluyen beneficios extras, como servicios gratuitos de plomería o reparaciones eléctricas, por ejemplo, como parte del seguro para casa habitación.

• El seguro en los créditos hipotecarios significa que la casa está asegurada debido a un crédito hipotecario, mismo que sólo protege al contratante ante la falta de recursos para continuar pagando el crédito, sin embargo no protege al inmueble o sus contenidos.

Seguro para Negocio

Es importante proteger el patrimonio de su empresa ante distintas eventualidades. Las coberturas que generalmente se ofrecen en los productos destinados a pequeñas y medianas empresas de servicios son paquetes de coberturas básicas y muchas otras son opcionales en las que el asegurado decide ampararlas o no.

Tipos de coberturas:

1. Coberturas de daños materiales 

  • Incendio y otros daños
  • Daños por agua en los bienes asegurados
  • Localización de averías y reparación de tuberías
  • Roturas de cristales, lunas, espejos, rótulos y vidrieras, fregaderos y aparatos sanitarios fijos

2. Coberturas de robo 

  • Robo y daños por esta causa
  • Dinero en efectivo y cheques
  • Bienes portados por el asegurado, empleados y clientes en el interior del establecimiento
  • Sustitución de llaves y cerraduras

3. Coberturas de responsabilidad civil 

Por daños a terceros:

  • Indemnizaciones y fianzas
  • Costes judiciales y dirección jurídica

4. Coberturas de prestaciones especiales 

• Inhabitabilidad del edificio

  • Alquiler de un local similar al afectado
  • Traslado del contenido

• Reposición de documentos

• Otros perjuicios:

  • Gastos de extinción y salvamento
  • Objetos desaparecidos
  • Asistencia sanitaria en caso de robo con violencia

5. Cobertura de transportes 

6. Daños materiales que sufran las mercancías en vehículos propiedad del asegurado

7. Paralización de la actividad 

8. Indemnización diaria a consecuencia amparada por las coberturas de daños materiales y robo

9. Avería de maquinaría 

10. Daños internos que sufren las maquinarias, aparatos y equipos electrónicos 

11. Accidentes personales 

12. Daños personales sufridos por el propietario o titular del comercio y por sus empleados (Fallecimiento, Invalidez Permanente, Incapacidad Permanente Total, etc.) 

13. Condiciones especiales 

  • Paralización de cámaras frigoríficas
  • Desperfectos en el local por robo
  • Usuarios de locales en régimen de alquiler
  • Propietarios de locales en régimen de alquiler

14. Prestaciones asistenciales 

• Defensa jurídica:

  • Costas judiciales, dirección jurídica
  • Servicio telefónico de orientación jurídica

• Asistencia en el comercio:

  • Servicios urgentes a consecuencia de incendio, robo, explosión o inundación
  • Reparaciones, reformas y otros servicios
  • Nueva cobertura de Asistencia técnica informática

15. Bienes Asegurables     

• Contenido:

  • Maquinaria y mobiliario:
  • mercancías y existencias
  • bienes propiedad de empleados
  • bienes propiedad de terceras personas

• Sólo para la garantía de incendio y otros daños:

  • Bienes temporalmente desplazados
  • Bienes a la intemperie
  • Dinero en efectivo
  • Cheques, sellos, timbres y efectos timbrados

Seguro de Automóviles

Protege su patrimonio contra las pérdidas económicas derivadas de un accidente automovilístico o el robo de su vehículo, así como de los daños y lesiones ocasionados a terceros o a los ocupantes del propio automóvil.

Dependiendo de cómo se haya solicitado, la póliza de automóviles puede cubrir los siguientes conceptos:

Cobertura Daños al Propio Automóvil Robo total del vehículo Daños a terceros en sus bienes o en sus personas Gastos Médicos a ocupantes del automóvil
Amplia ¨ ¨ ¨ ¨
Limitada ¨ ¨ ¨
Responsabilidad Civil ¨ ¨

 

V

Vigencia

Es el periodo durante el cual el asegurado está protegido. Este periodo se especifica en la carátula de la póliza.

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